Jak obliczyć zdolność kredytową? Prosty sposób na oszacowanie
Chcesz pożyczyć pieniądze z banku i zastanawiasz się, na jak wysoki kredyt możesz liczyć? To zależy od Twojej zdolności kredytowej. Możesz ją oszacować samodzielnie, zanim zrobi to bank na podstawie złożonego wniosku o finansowanie. Dowiedz się, jak obliczyć zdolność kredytową w prosty sposób i przekonaj się, czy masz szansę pożyczyć z banku potrzebną kwotę pieniędzy.
Zdolność kredytowa to nic innego jak finansowe możliwości kredytobiorcy do spłaty zobowiązania w określonej kwocie i terminie. Bank ma obowiązek ją zweryfikować przed udzieleniem każdego kredytu gotówkowego, hipotecznego, a nawet ratalnego. Dzięki temu może bowiem ustalić, jak wysokie raty jest w stanie regulować jego klient, a więc i jaką kwotę pożyczki można mu zaproponować. Poniżej podpowiemy Ci, jak samodzielnie oszacować swoją zdolność kredytową z użyciem darmowych narzędzi dostępnych w internecie oraz z pomocą zwykłego kalkulatora i kartki papieru.
Na czym polega obliczenie zdolności kredytowej?
Jeśli chcesz wiedzieć, jak obliczyć zdolność kredytową, najpierw powinieneś zrozumieć, na czym w ogóle polega jej obliczanie. W dużym skrócie chodzi o to, aby oszacować kwotę, jaką kredytobiorca jest w stanie poświęcić co miesiąc na pokrycie rat kapitałowo-odsetkowych. Na tej podstawie można potem obliczyć, jak wysoki kredyt może on w takich ratach spłacać w określonym okresie kredytowania.
Zwróć uwagę, co zatem wpływa na zdolność kredytową:
- możliwości finansowe kredytobiorcy – przede wszystkim jego miesięczne dochody i wydatki,
- parametry kredytu – jego oprocentowanie oraz okres spłaty.
Samodzielnie jesteś w stanie oszacować głównie maksymalną ratę kredytu, na której regulowanie możesz sobie pozwolić przy swojej sytuacji finansowej. Do wyznaczenia maksymalnej kwoty kredytu, o jaki możesz się ubiegać, potrzebne Ci będą już konkretne parametry kredytu, które różnią się w poszczególnych bankach.
Dowiedz się więcej: Jak sprawdzić zdolność kredytową do kredytu gotówkowego?
Co jest potrzebne do obliczenia zdolności kredytowej?
Zacznijmy od tego, co jest potrzebne do obliczenia zdolności kredytowej. Musisz tutaj wiedzieć, że banki używają do tego dość szerokiego zakresu różnych danych, ale Tobie muszą wystarczyć następujące:
- wysokość miesięcznego dochodu netto (na rękę) – pod uwagę weź tutaj głównie swoje uśrednione zarobki z ostatnich 3 miesięcy, natomiast nie uwzględniaj okazjonalnych premii i dodatków, świadczeń 500+, alimentów, czy też innych nieregularnych dochodów;
- koszty utrzymania – banki szacują je na poziomie minimum 700 zł na jedną osobę w gospodarstwie domowym, ale w swoich obliczeniach możesz zastosować wyższą kwotę np. 1000 lub 1500 zł;
- kwotę miesięcznych zobowiązań kredytowych – zsumuj tutaj wszystkie raty kredytów i pożyczek, jakie obecnie spłacasz.
Musisz mieć świadomość, że banki wyliczają zdolność kredytową za pomocą dość skomplikowanych algorytmów i z uwzględnieniem wielu danych. Przykładowo, inaczej obliczają dochód kredytobiorcy zatrudnionego na podstawie umowy o pracę, a inaczej osoby utrzymującej się z własnej działalności gospodarczej rozliczanej za pomocą ryczałtu. Właśnie dlatego dość trudno wskazać jednoznacznie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt.
Samodzielne oszacowanie zdolności kredytowej nigdy też nie będzie odpowiadało dokładnie obliczeniom bankowym. Pozwoli Ci jednak w przybliżeniu poznać kwotę kredytu, jaką masz szansę otrzymać przy swojej sytuacji finansowej.
Jak obliczyć samemu zdolność kredytową? Dwa proste sposoby
Przejdźmy teraz do wyjaśnienia, jak obliczyć zdolność kredytową na podstawie wymienionych wyżej danych. Możesz do tego wykorzystać tak naprawdę dwie metody: dokonanie obliczeń samodzielnie lub z użyciem specjalnego kalkulatora zdolności kredytowej.
Poniżej znajdziesz instrukcje, jak skorzystać z obu tych metod. Zachęcamy jednak do wykorzystania tej drugiej, a więc z użyciem gotowego narzędzia, ponieważ jest ona znacznie prostsza.
Jak obliczyć zdolność kredytową krok po kroku?
Chcąc obliczyć samemu swoją zdolność kredytową, najpierw przygotuj dane na temat swoich dochodów, kosztów utrzymania oraz zobowiązań.
Krok 1: Od swoich dochodów odejmij koszty utrzymania.
Przykładowo, jeśli jesteś bezdzietnym singlem, a Twoje zarobki miesięczne netto wynoszą 5000 zł, odejmij od tej kwoty 1500 zł. Zapisz wynik obliczeń, który w tym przypadku wynosi 3500 zł.
Krok 2: Ustal maksymalną kwotę, jaką możesz przeznaczyć miesięcznie na spłatę zobowiązań kredytowych.
Banki przyjmują, że nie powinna ona przekraczać mniej więcej 50% dochodów. W naszym przykładzie będzie to zatem 50% z 3500 zł, czyli 1750 zł.
Krok 3: Oblicz maksymalną ratę kredytu, o jaki planujesz się ubiegać.
W tym celu odejmij od wyniku obliczeń z punktu 2. sumę rat kredytowych, jakie regulujesz obecnie. W naszym przykładzie przyjmijmy, że spłacasz jedną pożyczkę w ratach 600 zł co miesiąc. Jeśli odejmiesz ją od kwoty 1750 zł, to oznacza, że rata kredytu, o który planujesz się ubiegać nie powinna być większa niż 1150 zł.
Krok 4: Wejdź na stronę internetową banku z ofertą kredytu, jaki chcesz zaciągnąć oraz znajdź na niej kalkulator kredytowy.
Krok 5: Za pomocą kalkulatora sprawdź, czy masz zdolność kredytową do zaciągnięcia kredytu w określonej kwocie.
Wpisz lub zaznacz w kalkulatorze kwotę kredytu, a następnie za pomocą suwaka zaznacz okres kredytowania. W ten sposób obliczysz rzeczywistą ratę kredytu. Jeśli będzie równa lub mniejsza od maksymalnej raty obliczonej w punkcie 3., to znaczy, że masz szansę na zaciągnięcie zobowiązania w danym banku. Jeśli natomiast będzie wyższa, wydłuż okres kredytowania lub zmniejsz kwotę kredytu.
Załóżmy, że chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy w kwocie 30 000 zł na 24 miesiące. Wybrany przez Ciebie bank udziela takiego kredytu z oprocentowaniem 10% i bez prowizji. Jego rata przy podanych przez Ciebie parametrach zobowiązania wyniesie zatem 1384,35 zł. Według naszych przykładowych obliczeń stać Cię jednak na spłacanie raty tylko do kwoty 1150 zł. W takim razie zmień okres kredytowania np. na 36 miesięcy. Dzięki temu obniżysz ratę do kwoty 968,02 zł, a więc do której spłaty masz już zdolność kredytową.
W analogiczny sposób możesz sprawdzić, czy stać Cię na kredyt w innych bankach. Wręcz warto to zrobić, ponieważ warunki kredytowania mają duży wpływ na zdolność kredytową.
Jak wykorzystać gotowy kalkulator zdolności kredytowej?
Wiesz już, jak obliczyć zdolność kredytową krok po kroku, a raczej jak ją mniej więcej oszacować. Jeśli powyższa metoda wydaje Ci się zbyt skomplikowana, skorzystaj z gotowego narzędzia do obliczania zdolności kredytowej. Chodzi o kalkulator zdolności kredytowej, który dostępny jest za darmo online. Pomoże Ci on błyskawicznie oszacować maksymalną kwotę kredytu, o jaki możesz się starać przy swojej sytuacji finansowej.
Obsługa takiego narzędzia jest bardzo prosta. Sprowadza się do wypełnienia kilku rubryk dokładnie tymi samymi danymi, jakie wykorzystaliśmy w opisanej wyżej metodzie. Wystarczy zatem, że wpiszesz w kalkulatorze:
- miesięczne dochody,
- koszty utrzymania,
- sumę spłacanych już rat kredytowych,
- parametry kredytu, który chcesz zaciągnąć: okres spłaty i oprocentowanie.
Na podstawie takich danych kalkulator zdolności kredytowej wyliczy zarówno maksymalną ratę, jak i kwotę kredytu, ze spłatą których powinieneś sobie poradzić. Pamiętaj jednak, że i w tym przypadku będą to jedynie wartości szacunkowe. Każdy bank inaczej bowiem wylicza zdolność kredytową i poza tym bierze przy tym pod uwagę o wiele więcej danych.
Komentarze (0)