Pożyczka gotówkowa na 48 m-cy PKO Bank Polski

1

7.2%

Oproc.

-

Prowizja

7.44%

RRSO

23077.58 zł

Do spłaty

481 zł

Rata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 7,45%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 27 300,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 31 505,70 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 4 205,70 zł (w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 4 205,70 zł), 47 miesięcznych rat równych po 656,37 zł i ostatnia rata: 656,31 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 22.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie

Pożyczka internetowa (Promocja) Alior Bank

2

7.19%

Oproc.

3%

Prowizja

9.08%

RRSO

23765.31 zł

Do spłaty

495 zł

Rata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) „Pożyczki internetowej” wynosi 9,02%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 19 442 zł, całkowita kwota do zapłaty: 23 240,79 zł, oprocentowanie zmienne: 7,19%, całkowity koszt pożyczki: 3798,79 zł (w tym prowizja: 583,26 zł (3%), odsetki: 3215,53 zł), 50 miesięcznych rat (w tym 49 równych rat w wysokości 464,82 zł, ostatnia rata: 464,61 zł). Kalkulacja została dokonana na 15.03.2021 r. na reprezentatywnym przykładzie. Okres kredytowania od 3 miesięcy do 10 lat. Z oferty mogą skorzystać klienci indywidualni, którzy 8.03.2021 r. nie posiadali w Alior Banku pożyczek lub kredytów konsolidacyjnych oraz przesłali dane kontaktowe przez internetowy formularz banku. Dla kwoty pożyczki powyżej 70 000 zł Alior Bank wymaga zabezpieczenia pożyczki w formie cesji z umowy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW. Zawarcie umowy ubezpieczenia w Alior Banku jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo. Ostateczne warunki kredytowania zależą od wiarygodności kredytowej klienta, kwoty pożyczki, daty wypłaty pożyczki, okresu kredytowania oraz daty płatności pierwszej raty. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i NNW z PZU SA – ochrona trwa w okresie obowiązywania umowy pożyczki, ale nie dłużej niż 60 miesięcy, a miesięczne świadczenie z tytułu utraty pracy przysługuje, o ile utrata pracy nastąpiła nie wcześniej niż 61. dnia od daty zawarcia umowy ubezpieczenia. Ochrona trwa także po przedterminowej całkowitej spłacie pożyczki, o ile nie zostanie zgłoszona rezygnacja z ubezpieczenia. Bank jest agentem ubezpieczeniowym wpisanym do rejestru w KNF i działającym na rzecz wielu ubezpieczycieli. Szczegóły oferty, Taryfa opłat i prowizji, ogólne warunki ubezpieczenia dla kredytobiorców, pełnomocnictwo agenta, karty produktu oraz dokumenty zawierające informacje o produkcie ubezpieczeniowym są dostępne w placówkach Alior Banku SA i na www.aliorbank.pl. Dla kwoty kredytu powyżej 70 000 zł Alior Bank wymaga zabezpieczenia kredytu w formie cesji z umowy ubezpieczenia na wypadek utraty pracy i NNW. Zawarcie umowy ubezpieczenia w Alior Banku jest dobrowolne. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo. Ostateczne warunki kredytowania zależą od wiarygodności kredytowej klienta, kwoty, daty wypłaty pożyczki, okresu kredytowania oraz daty płatności pierwszej raty. Ubezpieczenie na wypadek utraty pracy i NNW z PZU SA – ochrona trwa w okresie obowiązywania umowy kredytu, ale nie dłużej niż 60 miesięcy, a miesięczne świadczenie z tytułu utraty pracy przysługuje, o ile utrata pracy nastąpiła nie wcześniej niż 61. dnia od daty zawarcia umowy ubezpieczenia. Ochrona trwa także po przedterminowej całkowitej spłacie kredytu, o ile nie zostanie zgłoszona rezygnacja z ubezpieczenia. Bank jest agentem ubezpieczeniowym wpisanym do rejestru w KNF i działającym na rzecz wielu ubezpieczycieli. Szczegóły oferty, Taryfa opłat i prowizji, ogólne warunki ubezpieczenia dla kredytobiorców, pełnomocnictwo agenta, karty produktu oraz dokumenty zawierające informacje o produkcie ubezpieczeniowym są dostępne w placówkach Alior Banku SA i na www.aliorbank.pl.

Mistrzowski Kredyt Gotówkowy Santander Consumer Bank

3

7.2%

Oproc.

3.49%

Prowizja

9.36%

RRSO

23883.02 zł

Do spłaty

498 zł

Rata

Dla Mistrzowskiego Kredytu Gotówkowego oferowanego przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą we Wrocławiu wyliczenia na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień 01.03.2021 r. ustalonego zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim są następujące: stała stopa oprocentowania kredytu: 7,20%, całkowity koszt kredytu: 2 900,89 zł obejmuje: prowizję: 663,97 zł, odsetki: 2 225,93 zł, opłatę za wypłatę gotówki w kasie oddziału Banku: 10,99 zł. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) 10,14%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów): 13 790,59 zł; czas obowiązywania umowy: 48 miesięcy; całkowita kwota do zapłaty: 16 691,48 zł; wysokość 47 miesięcznych równych rat 347,74; ostatnia 48 rata w wysokości 347,70 zł. W przypadku skorzystania przez konsumenta z usługi dodatkowej PUB, do wysokości raty kredytu doliczana jest opłata w kwocie 11,99 zł. Propozycja dotyczy Mistrzowskiego kredytu gotówkowego z wnioskowaną kwotą od 6 000 zł do 35 000 zł, z maks. okresem kredytowania 60 miesięcy i dostępna jest dla Nowych Klientów Banku rozumianych jako pełnoletnie osoby fizyczne, posiadające pełną zdolność do czynności prawnych, których na dzień zawarcia umowy o kredyt gotówkowy nie łączy i nie łączyła żadna umowa: pożyczki/kredytu gotówkowego, pożyczki/kredytu konsolidacyjnego, karty kredytowej, kredytu ratalnego z Santander Consumer Bankiem lub Santander Consumer Finanse S.A. lub AIG Bank Polska S.A. Decyzja o warunkach i przyznaniu kredytu z uwzględnieniem oceny aktualnej sytuacji Klienta, zostanie podjęta przez Santander Consumer Bank S.A. z siedzibą w Wrocławiu. Niniejsza propozycja nie jest ofertą w rozumieniu art. 66 kodeksu cywilnego.

Pożyczka Przekorzystna Bank Pekao

6%

Oproc.

6%

Prowizja

9.61%

RRSO

23984.73 zł

Do spłaty

500 zł

Rata

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) pożyczki wynosi 11,75% przy założeniach: całkowita kwota pożyczki 8 784,00 zł, pożyczka zaciągnięta na 40 miesięcy, oprocentowanie zmienne 6,00% w stosunku rocznym, całkowity koszt kredytu 1 774,21 zł, w tym: prowizja za udzielenie pożyczki 763,83 zł (8,00%), odsetki 1 010,38 zł, całkowita kwota do zapłaty 10 558,21 zł płatna w 39 ratach miesięcznych po 263,95 zł, 40. rata wyrównująca 264,16 zł. Kwota udostępniana pożyczkobiorcy 8 784,00 zł. Kalkulacja została podana na podstawie przykładu reprezentatywnego wg stanu na 22.12.2020r.

Pożyczka Gotówkowa - pożyczka online dla nowych klientów Citi Handlowy

6.99%

Oproc.

5.5%

Prowizja

10.23%

RRSO

24248.08 zł

Do spłaty

505 zł

Rata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 9,65%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów) 28 000,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 35 098,49 zł, oprocentowanie zmienne 6,99%, całkowity koszt pożyczki 7 098,49 zł (w tym: prowizja 1 540,00 zł, odsetki 5 558,49 zł, opłata miesięczna 0,00 zł), 59 miesięczne równe raty w wysokości po 585,00 zł oraz ostatnia rata wyrównująca 583,49 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 29 maja 2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Kredyt gotówkowy Santander Bank Polska

7.13%

Oproc.

5.94%

Prowizja

10.63%

RRSO

24415.27 zł

Do spłaty

509 zł

Rata

Maksymalna Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi: 105,50% i dotyczy kredytu złożonego na 3 raty. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) kredytu gotówkowego wynosi 11,18% całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 35 553,95 zł, całkowita kwota do zapłaty 49 980,12 zł, oprocentowanie zmienne w skali roku 7,20% (stanowi sumę wartości stopy referencyjnej NBP, która wynosi obecnie 0,10% i marży banku w wysokości 7,10 p.p.), całkowity koszt kredytu 14 426,17 zł (w tym: prowizja 3 946,05 zł, odsetki 10 480,12 zł), umowa zawarta na okres 81 miesięcy, 80 miesięcznych rat równych w kwocie 617,15 zł, ostatnia rata 608,12 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 10.09.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Pożyczka z Mikrokosztami VI Alior Bank

5.98%

Oproc.

14.3%

Prowizja

15.09%

RRSO

26297.37 zł

Do spłaty

548 zł

Rata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) Pożyczki z Mikrokosztami VI wynosi 13,65%, całkowita kwota pożyczki (bez kredytowanych kosztów): 16 000 zł, całkowita kwota do zapłaty: 21 567,53 zł, oprocentowanie stałe: 6,92%, całkowity koszt pożyczki: 5567,53 zł (w tym prowizja: 2288 zł (14,3%), odsetki: 3279,53 zł), 58 miesięcznych rat (w tym 57 równych rat w wysokości 371,86 zł, ostatnia rata: 371,51 zł). Kalkulacja została dokonana na 2.11.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie. Ostateczne warunki kredytowania zależą od wiarygodności kredytowej klienta, daty wypłaty pożyczki oraz daty płatności pierwszej raty. Szczegóły oferty oraz Taryfa opłat i prowizji w placówkach Alior Banku SA i na www.aliorbank.pl.

Pożyczka Gotówkowa PKO Bank Polski

7.2%

Oproc.

14.99%

Prowizja

17.09%

RRSO

27146.89 zł

Do spłaty

566 zł

Rata

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 13,77%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 15 100,00 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 115,38 zł, oprocentowanie zmienne 7,20%, całkowity koszt kredytu 7 015,38 zł (w tym: prowizja 2 662,62 zł, odsetki 4 352,76 zł), 74 miesięcznych rat równych po 294,87 zł, ostatnia rata: 295,00 zł. Kalkulacja została dokonana na dzień 01.10.2020 r. na reprezentatywnym przykładzie.

Ocena porównania: 4.73 / 5 (1479 głosów)

Kredyty gotówkowe należą do produktów bankowych, z których najchętniej korzystają klienci obecni na naszym rynku. Ich popularność nie może nikogo dziwić: są łatwo dostępne i umożliwiają realizację praktycznie dowolnych potrzeb. Warto dowiedzieć się na ich temat więcej i poznać sposoby na znalezienie najtańszego kredytu gotówkowego.

Osoby, które potrzebują dodatkowej gotówki, mają do dyspozycji kilka rozwiązań. Kredyt gotówkowy nie bez przyczyny pozostaje jednak niemal domyślną opcją. Przede wszystkim kojarzy się z przejrzystymi warunkami i bezpieczeństwem, co w znacznym stopniu wynika również z surowych regulacji prawnych, którym muszą sprostać banki. Poza tym jest także jednym z najbardziej elastycznych produktów kredytowych: pozyskane w jego ramach środki można przekazać na dowolny cel, a instytucje proponują kredyty gotówkowe dostosowane do konkretnych potrzeb klientów: znajdą się wśród nich zarówno drobne zastrzyki gotówki, jak i zdecydowanie większe środki, które umożliwią realizację sporych inwestycji. Elastyczność dotyczy również warunków spłaty i procedur poprzedzających udzielenie kredytu. Dobrze przygotowanie do tego procesu może pomóc w uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej i zdecydowanie lepszych warunków.

Fot. lovelyday12| Shutterstock.com

Kredyt gotówkowy: co musisz o nim wiedzieć?

Choć popularność kredytów gotówkowych jest wysoka, niestety nie każdy konsument wie więcej na ich temat. Brak wiedzy może z kolei znacznie utrudnić otrzymanie wsparcia i świadome korzystanie z oferty kredytów. Najpierw warto uściślić, kiedy kredyt gotówkowy okaże się dobrą formułą wsparcia, i co wyróżnia go spośród innych dostępnych rozwiązań:

  • Na różne potrzeby: kredyt gotówkowy pozwala na dostęp do różnych przedziałów kwotowych – od drobnego, kilkuset złotowego wsparcia, aż po 255 550 zł, czyli górny limit, który ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na banki. W związku z tym sprawdzi się również w bardzo różnorodnych okolicznościach. Mogą z niego skorzystać osoby, które potrzebują zastrzyku gotówki na bieżące potrzeby, ale to również doskonałe rozwiązanie np. w związku z remontem czy chęcią zakupu samochodu.
  • Elastyczny okres spłaty: również okres kredytowania można dostosować do indywidualnych preferencji kredytobiorcy. Większa liczba rat pozwoli na odciążenie domowego budżetu i realizację marzeń bez konieczności pójścia na ustępstwa.
  • Przejrzyste warunki: wskaźniki takie jak rzeczywista roczna stopa oprocentowania pozwolą na łatwy wybór najlepszej oferty. Całkowity koszt kredytu będzie więc jasny od samego początku, a ranking kredytów gotówkowych okaże się bardzo pomocnym narzędziem.
  • Proste procedury: udzielenie kredytu w wielu przypadkach jest proste i bazuje w pełni na kontakcie online. Wiele zależy jednak od specyfikacji konkretnego zobowiązania. W przypadku większych sum konieczne może stać się bardziej skrupulatne badanie zdolności kredytowej, obejmujące również historię kredytową klienta.

Kredyt gotówkowy a pożyczka: czym się różnią?

W obiegowej opinii kredyt gotówkowy bywa często mylony z pożyczką gotówkową. Choć oba produkty łączy cel, jakim jest udzielanie klientom środków na dowolny wydatek, oraz formuła, opierająca się na obowiązku spłaty pożyczonego kapitału wraz z oprocentowaniem, sporo je również różni. Przede wszystkim do udzielania kredytów upoważnione są banki i kasy oszczędnościowo-kredytowe, te instytucje otoczone są również specjalnym nadzorem i zobligowane do przestrzegania restrykcyjnych przepisów. Pożyczki mogą być natomiast udzielane przez prywatne firmy (nierzadko robią to również osoby prywatne), a rynek ten podlega nieco innym i mniej restrykcyjnym regulacjom. W praktyce: uzyskanie kredytu gotówkowego jest najczęściej znacznie trudniejsze od uzyskania pożyczki. Pozwala jednak m.in. na dostęp do zdecydowanie wyższych kwot i większej liczby rat. Najczęściej kredyt gotówkowy będzie również tańszy.

Kredyt gotówkowy online: jak go uzyskać?

Obecnie uzyskanie kredytu gotówkowego jest niezwykle proste, często nie trzeba nawet wychodzić z domu. Dostępny jest również kredyt online, w którym wszystkie formalności uda się załatwić przez Internet. Aby skorzystać z tej opcji, warto sięgnąć po ranking kredytów gotówkowych, który okaże się nieocenionym wsparciem w procesie doboru kredytu gotówkowego. Po znalezieniu najlepszej oferty wystarczy przejść do protokołu przesłania wniosku i uzupełnić niezbędne informacje, w tym przede wszystkim odnoszące się do samego zobowiązania (kwota, okres kredytowania, rodzaj rat) oraz kredytobiorcy (wymagane mogą być np. oświadczenia o osiąganych dochodach czy informacje o sytuacji osobistej. Następnie bank rozpatrzy wniosek, a w przypadku wydania pozytywnej decyzji kredytowej środki trafią bezpośrednio na wskazany rachunek bankowy.

Jakie dokumenty będą potrzebne do uzyskania kredytu gotówkowego?

Procedura udzielania kredytu gotówkowego może znacząco się od siebie różnić w zależności od konkretnej instytucji oraz charakterystyki konkretnego zobowiązania. W wielu przypadkach bank będzie oczekiwał od kredytobiorcy udostępnienia oświadczenia o osiąganych dochodach. W takim przypadku należy wskazać np. wysokość pensji oraz typ umowy na podstawie której osiągane są zarobki. Czasami konieczne może być jednak dostarczenie dodatkowych dokumentów, w tym zaświadczenia od pracodawcy o osiąganych dochodach. Zazwyczaj w tym celu instytucja specjalnie przygotowane druki, które należy przekazać działowi kadr firmy. Oprócz tego do uzyskania kredytu gotówkowego niezbędne będzie również przedstawienie dowodu osobistego i widniejących na nim danych, w tym numeru PESEL. Kredytobiorca musi również posiadać rachunek bankowy, na który trafi przelew, numer kontaktowy i adres, pod który kierowana będzie korespondencja.

Ile trzeba czekać na kredyt gotówkowy?

Procedura udzielenia kredytu gotówkowego może różnić się w zależności od konkretnego przypadku. W niektórych przypadkach środki zostaną udostępnione niemal natychmiast. Stanie się tak zwłaszcza, jeżeli kredyt gotówkowy opiewa na niezbyt wysoką kwotę albo kredytobiorca już wcześniej korzystał z usług danego banku. W innych przypadkach trzeba będzie jednak poczekać zdecydowanie dłużej. Zazwyczaj okres potrzebny na ocenę zdolności kredytowej i weryfikację klienta nie trwa jednak dłużej niż kilka tygodni. Często można również skorzystać ze specjalnych ofert promocyjnych, w ramach których środki są udzielane na specjalnych, preferencyjnych warunkach, a środki są udostępniane zdecydowanie szybciej.

Całkowita kwota do zapłaty: ile wyniesie?

Z punktu widzenia klienta decydujące znaczenie zyska to, ile wyniesie całkowita kwota do zapłaty. Co oczywiste, kredytobiorca musi spłacić nie tylko część kapitałową, odpowiadającą wysokości pozyskanych z banku środków, ale również część odsetkową. W jej ramy wchodzi przede wszystkim oprocentowanie nominalne, na który składają się:

  • Stopa referencyjna: ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Najczęściej na polskim rynku kredytowym będzie to WIBOR-3M lub WIBOR-6M.
  • Marża banku: w umowie znajdzie się również informacja na temat marży pobieranej wraz z każdą ratą przez bank.

Oprocentowanie nominalne to przy tym nie wszystko. Często bank pobiera również prowizję za uruchomienie kredytu, którą będzie trzeba zapłacić jednorazowo na samym początku, w niektórych przypadkach możliwe jest jej doliczenie do kolejnych rat kredytu. Roczna stopa oprocentowania RRSO uwzględni przy tym koszty tego typu w skali roku. Oprócz tego kredytobiorca może być zobligowany do skorzystania z różnego typu ubezpieczeń. Całkowita kwota kredytu nie zawsze jest więc łatwa do ustalenia. Z pomocą może przyjść jednak kalkulator kredytów, w którym można uwzględnić różne składowe wchodzące w ramy zobowiązania.

Warunki kredytu mają znaczenie

Decydujący wpływ na koszt kredytów gotówkowych mają również warunki, na jakich są udzielane. Pierwsza zależność dotyczy okresu spłaty: im jest dłuższy, tym niższe raty. Jednocześnie jednak przez dłuższy okres należy również regulować pozakapitałowe koszty, co przekłada się na wyższe koszty do uregulowania. W związku z tym im krótszy okres spłaty, tym mniejsze sumaryczne wydatki, jednak większe obciążenie dla domowego budżetu, w związku z czym znacznie wpływa to na zdolność kredytową. Druga zależność dotyczy natomiast rodzaju rat. Do wyboru zasadniczo pozostają dwie możliwości:

  • Raty stałe gwarantują, że wysokość raty nie zmieni się w ciągu okresu kredytowania. W związku z tym w pierwszym okresie spłaca się mniejszą część kapitału, jednak większą część odsetkową.
  • Raty malejące są największe w pierwszym okresie, następnie maleją. Dzięki temu kapitał spłacany jest szybciej.

W ogólnym rozrachunku raty malejące są zdecydowanie korzystniejsze. Raty stałe są natomiast droższe, jednak stanowią mniejsze obciążenie dla portfela kredytobiorcy w pierwszym okresie, przez co są wybierane przez większość kredytobiorców, a często wynika to także z oceny zdolności kredytowej przeprowadzanej przez banki.

Ubezpieczenia kredytu gotówkowego

Choć ubezpieczenia kredytu kojarzą się głównie z segmentem kredytów hipotecznych, mogą spotkać się z nimi również kredytobiorcy, których interesują kredyty gotówkowe. Polisy noszą przy tym zróżnicowany charakter. Część z nich będzie obowiązkowa i klient będzie zobowiązany do ich zawarcia przez przyznaniem mu środków. Pozostałe mogą być natomiast fakultatywne, ale jednocześnie wpływać na warunku udzielenia kredytu gotówkowego. Najpowszechniejszych ubezpieczeniem jest ubezpieczenie na życie. W ramach sporządzonej cesji praw z polisy w przypadku śmierci kredytobiorcy całkowita kwota kredytu zostanie spłacona. Oprócz tego instytucja może również oczekiwać innych ubezpieczeń, w tym np. ubezpieczenia od utraty pracy czy inwalidztwa. Zazwyczaj wykupienie dodatkowych ubezpieczeń pozwoli na obniżenie marży, a tym samym uzyskanie kredytu gotówkowego na lepszych warunkach.

Kredyt bez prowizji: nie zawsze opłacalny

Klienci zaciągający kredyt gotówkowy często poszukują ofert umożliwiających uzyskanie środków bez jakiejkolwiek prowizji. Choć ich nie brakuje, w rzeczywistości nie zawsze są opłacalne. Przed złożeniem wniosku o kredyt warto upewnić się, że brak prowizji nie przełożył się na zwiększenie marży, w wyniku czego całkowita kwota do zapłaty będzie jeszcze wyższa (w takim przypadku dodatkowe koszty będą pobierane przez cały okres kredytowania). W każdym przypadku należy dokonać indywidualnej analizy i wybrać ofertę, która będzie wiązała się z jak najniższymi wydatkami.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania RRSO: o czym mówi?

Wiele osób zainteresowanych uzyskaniem kredytu gotówkowego zwraca przede wszystkim uwagę na wysokość oprocentowania. To może być jednak nieco mylne, ponieważ nie uwzględnia wszystkich kosztów ponoszonych przez kredytodawcę. Samo oprocentowanie nominalne to natomiast nie wszystko. Dużą pomocą okazuje się rzeczywista roczna stopa oprocentowania. RRSO to jeden z podstawowych wskaźników, pozwalających na ocenę atrakcyjności oferty. Na jego podstawie tworzony jest również ranking kredytów gotówkowych, który sortuje oferty kredytów i pozwala szybko ustalić, która z nich jest najlepsza. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania przedstawia koszty ponoszone przez kredytobiorcę w skali roku. Warto mieć jednak świadomość, że w niektórych przypadkach kredyt gotówkowy może wiązać się również z innymi zobowiązaniami, m.in. ubezpieczeniami, które również wpływają na atrakcyjność konkretnego produktu.

Zdolność kredytowa: czy bank weźmie pod uwagę zdolność kredytową?

Proste procedury następujące po złożeniu wniosku o kredyt sprawiają, że część osób uważa, że bank rezygnuje z badania zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy. Rzeczywistość wygląda jednak inaczej. Instytucje są zobowiązane do przestrzegania restrykcyjnych przepisów, w tym rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego. Te natomiast obligują je do weryfikowania zdolności kredytowej kredytobiorców. Podjęte działania zależą jednak przede wszystkim od parametrów konkretnego zobowiązania. W niektórych przypadkach dotychczasowi klienci danego banku (posiadający w nim np. konto osobiste) mogą liczyć na uproszczoną procedurę, opierającą się na weryfikacji wpływów na konto. Są również dostępne oferty kredytów gotówkowych na PIT, gdzie zdolność kredytowa jest szacowana na podstawie deklaracji podatkowej. W przypadku wniosku o kredyt na niższą sumę lub krótki okres spłaty możliwe jest również uzyskanie gotówki na podstawie oświadczenia o osiąganych zarobkach. W takim przypadku nie będzie konieczne m.in. dostarczanie zaświadczeń o dochodach od pracodawcy. Jeżeli kredyt gotówkowy zakłada pozyskanie większej kwoty, bank może oczekiwać jednak nie tylko wspomnianych zaświadczeń, ale również dodatkowych zabezpieczeń. Wśród nich dominują przede wszystkim różnego typu ubezpieczenia kredytu. Możliwe jest również zabezpieczenie pożyczki np. nieruchomością lub wartościowymi przedmiotami.

Czynniki wpływające na zdolność kredytową

Aby otrzymać kredyt, w każdym przypadku należy spełniać oczekiwania banku. Warto wobec tego dowiedzieć się, co weźmie pod uwagę, oceniając zdolność kredytową klienta:

  • Wpływy i wydatki: oczywiście o tym, czy kredyt zostanie przyznany, decydują w znacznej mierze fundusze, które wpływają na konto kredytobiorcy. Pod uwagę zostaną jednak wzięte również wydatki. Koniec końców, im więcej zostanie na koncie na koniec miesiąca, tym większe możliwości. Na tym jednak to zagadnienie wcale się nie kończy.
  • Inne zobowiązania: pod uwagę zostaną również wzięte inne zobowiązania, które aktualnie spłaca klient. Należą do nich oczywiście zarówno kredyty (w tym kredyty hipoteczne, gotówkowe, samochodowe), ale również kredyty ratalne, czyli popularne zakupy na raty, a nawet karty kredytowe czy limity w rachunku.
  • Historia kredytowa: bank z pewnością zweryfikuje również dotychczasową historię kredytową osoby ubiegającej się o kredyt gotówkowy. W tym celu zapozna się z zawartością baz takich jak BIK, BIG czy KRD. Zaległości z przeszłości mogą znacząco wpłynąć na pozycję kredytobiorcy, a w niektórych przypadkach uniemożliwić uzyskanie kredytu gotówkowego.
  • Informacje o kliencie: pod uwagę instytucja może wziąć również wiele innych czynników, w tym m.in. sytuację rodzinną czy miejsce zamieszkania. Kluczowe znaczenie odgrywa również stabilność zatrudnienia i perspektywy zawodowe, w tym m.in. kwalifikacje, doświadczenie i wykształcenie. Szczegółowość wymaganych informacji będzie przy tym zależeć od tego, jak kształtować będzie się całkowita kwota kredytu oraz proponowane warunki udzielenia pożyczki.

Jak zwiększyć zdolność kredytową?

W przypadku otrzymania negatywnej decyzji kredytowej nie należy się zniechęcać. Do całego procesu warto się natomiast dobrze przygotować, a ocena zdolności kredytowej nie musi wcale wzbudzać negatywnych konotacji. Warto spojrzeć na nią jak na dobrą formę zabezpieczenia zarówno instytucji udzielającej środków, jak i kredytobiorcy. Ostatecznie jeżeli bank uzna, że ten nie będzie miał możliwości sumiennego regulowania rat, w jego interesie leży ograniczenie dalszego zadłużania się. Istnieją łatwe sposoby, pozwalające otrzymać kredyt na dobrych warunkach:

  • Redukcja zadłużenia: zanim wystąpić o kredyt gotówkowy, warto pozbyć się innych zobowiązań. W tym celu można m.in. spłacić inne kredyty, w tym kredyty ratalne. Przede wszystkim należy jednak zastanowić się, czy obecne w portfelu karty kredytowe i debetowe z przyznanym limitem są Ci naprawdę potrzebne. Często są zbędnym obciążeniem zdolności kredytowej, w rzeczywistości są natomiast bezużyteczne.
  • Weryfikacja warunków kredytu: zdolność kredytowa określa kwotę, jaką bank będzie w stanie przyznać klientowi na określonych warunkach. Dobrym sposobem może być więc bliższe przyjrzenie się im: wyższa liczba rat oznacza wprawdzie wyższe koszty w ogólnym ujęciu, jednak pozwala również na obniżenie wartości miesięcznej raty. Podobna zależność towarzyszy również rodzajowi rat: raty stałe są wprawdzie droższe w dłuższym horyzoncie czasowym, jednak pozwalają na otrzymanie wyższej kwoty kredytu niż raty malejące, które stanowią spore obciążenie dla budżetu w pierwszym okresie.
  • Obniżenie wydatków i zwiększenie wpływów: oczywiście jednym ze standardowych sposobów na zwiększenie zdolności kredytowej jest zwiększenie zasobu środków, którymi dysponuje kredytobiorca.
  • Pobranie raportu BIK, BIG: banki z pewnością w celu zapoznania się z historią kredytową klienta sięgną po zawartość raportów. Warto mieć świadomość, że popularny termin „czyszczenie BIK” wprowadza w błąd, ponieważ konsumenci nie mają wpływu na widniejące w raporcie prawidłowe informacje. Może się jednak potencjalnie zdarzyć, że będą tam dane przedawnione lub błędne, a w takim przypadku można ubiegać się o wprowadzenie korekty. To wobec tego dobry punkt wyjścia do ubiegania się o kredyt gotówkowy.

Procedura kredytowa: jak uzyskać kredyt gotówkowy?

Segment kredytów gotówkowych jest bardzo zróżnicowany. Przekłada się to również na to, jak będzie się prezentować procedura następująca po złożeniu wniosku o kredyt. Wiele zależy także od polityki konkretnej instytucji w tym zakresie. Generalnie im niższa suma i im niższa liczba rat, tym mniej restrykcyjne warunki. Pewne uproszczenia przewidziano również dla dotychczasowych klientów banku. W ich przypadku analiza może sprowadzić się do oceny kondycji finansowej na podstawie wpływów i wydatków widniejących na rachunku osobistym.

Cross-selling: dodatkowa oferta w zamian za lepsze warunki

Częstą praktyką w wielu bankach jest również oferowanie lepszych warunków dla kredytobiorców, którzy zdecydują się na skorzystanie z dodatkowych usług. Całkowity koszt kredytu może być więc niższy, jeżeli np. kredytobiorca skorzysta z oferty konta osobistego w wybranej instytucji oraz będzie zapewniał regularne wpływy na rachunek w danym okresie. W wielu przypadkach produktem tego typu jest również karta kredytowa. Ta sama zasada dotyczy polis ubezpieczeniowych wykupowanych w instytucjach współpracujących z bankiem. Zazwyczaj dzięki temu można uzyskać niższą marzę lub np. rezygnację z pobrania prowizji, co przełoży się na całkowity koszt kredytu. Warto jednak dokonać obliczenia i upewnić się, że taka opcja jest rzeczywiście atrakcyjna dla kredytobiorcy.

Jestem bezrobotny: czy dostanę kredyt gotówkowy?

Aby otrzymać kredyt, należy przejść pozytywnie przez weryfikację, której poddają swoich potencjalnych klientów banki. Oczywiście w szczególny sposób premiowane są osoby, które osiągają dochody na podstawie umowy o pracę (najlepiej zawartej na czas nieokreślony), ponieważ z perspektywy instytucji oznacza to najmniejsze ryzyko wystąpienia problemów finansowych, które mogłyby się przełożyć na brak możliwości regularnego spłacania zaciągniętego zobowiązania. Kredyt w przypadku osób bezrobotnych nie będzie dostępny w każdym przypadku. Może okazać się, że bank uzna inne źródła dochodu (np. z tytułu wynajmu mieszkań czy zysków kapitałowych), w niektórych przypadkach (zwłaszcza dla dotychczasowych klientów banku) możliwe będzie również otrzymanie mniejszych środków w ramach kredytu gotówkowego. W praktyce wiele zależy od polityki konkretnego banku i sytuacji danego kredytobiorcy.

Kredyt a zadłużenie

Trudniej prezentuje się sytuacja osób, które chciałyby uzyskać kredyt bankowy, jednak posiadają długi. Ustalenie takich informacji podczas weryfikacji klienta w zdecydowanej większości przypadku przełoży się na negatywną odpowiedź banku. Nie zawsze dyskredytujące okażą się przy tym długi z przeszłości, które zostały jednak sumiennie spłacone. W niektórych przypadkach bank może odbierać to nawet jako pozytywny sygnał, świadczący o odpowiedzialności klienta. Kredytu z pewnością nie dostaną osoby, których sprawą zajmuje się komornik albo są zadłużone na wysoką kwotę. W ich przypadku do dyspozycji pozostają jednak pożyczki zaciągane w firmach spoza sektora bankowego.

Zakup samochodu: kredyt gotówkowy czy samochodowy?

Osoby, które zamierzają zakupić nowy pojazd, często zastanawiają się, jaki kredyt wybrać. Do ich dyspozycji pozostaje standardowy kredyt samochodowy. Nie zawsze jest to jednak najlepszy sposób na realizację motoryzacyjnych marzeń. Przede wszystkim nie jest to rozwiązanie dostępne dla wszystkich. Bank nie wyrazi zgody na zakup każdego modelu pojazdu. Dyskredytujący może okazać się chociażby jego wiek (zazwyczaj auta starsze niż 5 lat nie mogą objęte takim finansowaniem). Poza tym kredyt samochodowy wiąże się również z dodatkowymi ograniczeniami i obowiązkami:

  • Ubezpieczenie AC: jednym z najbardziej powszechnych wymogów instytucji jest zastosowanie dodatkowego ubezpieczenia AC, które wprawdzie nie jest obowiązkowe w świetle przepisów, jednak z perspektywy banku jest podstawowym zabezpieczeniem kredytu.
  • Przewłaszczenie na zabezpieczenie lub zastaw rejestrowy: oprócz tego często bank zastosuje dodatkowe zabezpieczenia, które mogą widnieć w dowodzie rejestracyjnym pojazdu, a nawet wpływać na sposób, w jaki użytkownik będzie mógł z niego korzystać.
  • Określone użytkowanie: z perspektywy banku pojazd to podstawowe zabezpieczenie kredytu, wobec czego może oczekiwać m.in. serwisowania go zgodnie ze wskazaniami producenta. Niemożliwe będą także modyfikacje czy korzystanie z nieautoryzowanych serwisów. W niektórych przypadkach ustalony może zostać również np. limit kilometrów, którego przekroczenie będzie wiązać się z dodatkowymi kosztami.

Zakup samochodu a kredyt gotówkowy

Zupełnie inaczej prezentuje się kwestia kredytu gotówkowego na zakup samochodu. Z perspektywy banku nie stanowi on zabezpieczenia zobowiązania, wobec czego właściciel może korzystać z niego zgodnie z własnym uznaniem. Instytucja nie będzie miała również wpływu na to, jaki pojazd zostanie zakupiony za pozyskane w ten sposób środki. Kredyt może sfinansować przy tym nie tylko zakup, ale również inne wydatki, w tym te niezwiązane bezpośrednio z samochodem. W wielu przypadkach będzie to także jedyny sposób finansowania zakupu auta używanego. Wbrew pozorom kwota, jaką trzeba będzie zapłacić w związku z kredytem, nie zawsze będzie wysoka. Dzięki rankingom znalezienie kredytu z niskim RRSO będzie bardzo proste, a dodatkowe oszczędności uda się uzyskać np. dzięki brakowi konieczności wykupienia dodatkowych ubezpieczeń samochodu.

Komentarze (0)