Pilne przekazanie pieniędzy, czyli przelew natychmiastowy w praktyce

28.04.2023 (12:42) Mikołaj Pasecki Komentuj teraz!

Chcesz, by przelew znalazł się na rachunku odbiorcy w czasie rzeczywistym? W takim przypadku powinieneś wykonać przelew natychmiastowy. Jak to jednak wszystko działa i z jakim kosztem się wiąże? Czy aby na pewno każdy przelew ekspresowy zostanie zrealizowany bezzwłocznie? W tym artykule znajdziesz wszystkie przydatne informacje na temat tego, jak możliwie najszybciej zrealizować przelew bankowy.

Na czym polegają przelewy natychmiastowe?

Po przelew ekspresowy sięga się wtedy, gdy transakcja ma zostać zrealizowana w czasie rzeczywistym. W rzeczywistości nawet przelewy ekspresowe czasem potrzebują kilku chwil, by dotrzeć na rachunek bankowy odbiorcy. Z szybkich płatności korzystać mogą zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorcy.

Najpopularniejszym sposobem wykonania szybkiej płatności jest Express Elixir. To po prostu przyśpieszona wersja Elixiru, czyli standardowego przelewu bankowego. Express Elixir w odróżnieniu od swojego standardowego odpowiednika omija konieczność oczekiwania na sesje przychodzące i wychodzące w bankach.

Jednakże dostępnych jest jeszcze kilka innych sposobów na to, by wykonać płatność w ekspresowym tempie. Wymienić tu trzeba bankowy system SORBNET i pozabankowe rozwiązania np. BlueCash oraz płatność na telefon BLIK.

Szczególnym rodzajem przelewu natychmiastowego jest przelew wewnętrzny. To taki, który odbywa się wewnątrz jedno banku. Innymi słowy, nadawca i odbiorca mają konto w tym samym banku. Wszystkie przelewy wewnętrzne, także te realizowane standardowym Elixirem są realizowane w kilka minut.

W jakich sytuacjach można wykonać przelewy natychmiastowe?

Tak naprawdę po przelew ekspresowy możemy sięgnąć w absolutnie każdym przypadku. Przynajmniej teoretycznie wszystkie przelewy możemy wykonywać w trybie przyspieszonym. W zdecydowanej większości sytuacji wystarczy jednak skorzystać ze standardowego przelewu Elixir.

Praktyka pokazuje, że po szybki przelew sięgamy w rzadko spotykanych sytuacjach. Tak jest np. gdy finalizujemy zakup samochodu. Załóżmy przykładowo, że umowa jest już praktycznie podpisana, a kluczyki przekazane. Pozostało jeszcze uregulować kwestie finansowe. Przez przelew natychmiastowy płatność można zrealizować w jedną chwilę i finalnie stać się właścicielem nowego samochodu.

Nierzadko też z przelewów natychmiastowych korzystają zapominalscy. Może się przecież zdarzyć, że ktoś przeoczył termin jakiejś płatności. Wtedy, chcąc jak najszybciej uregulować powstałą zaległość, można sięgnąć właśnie po natychmiastowy przelew.

Jak szybko dociera przelew ekspresowy?

Na ogół przelewy natychmiastowe docierają na rachunek odbiorcy w 15 minut. Większość przelewów ekspresowych jest realizowane nawet szybciej. Co więcej, transakcje przyspieszone często mogą zostać zrealizowane o każdej porze przez wszystkie dni w roku, w tym weekendy.

Zdarzają się jednak pewne wyjątki. To kiedy dany przelew ekspresowy pojawi się na rachunku odbiorcy, zależy zwłaszcza od specyfiki konkretnego banku. Przykładowo Bank Millennium, BNP Paribas, ING Bank Śląski i Santander Bank Polska umożliwiają przesłanie przelewów Express Elixir non stop. Tymczasem w Banku Pocztowym wysyłanie i odbieranie przelewów tego typu jest możliwe wyłącznie w określonych godzinach od poniedziałku do soboty.

Ile kosztuje przelew natychmiastowy?

W skrócie przelew natychmiastowy może być całkowicie darmowy lub wiązać się z kosztem wynoszącym np. kilka, lub kilkanaście złotych. Najprostsza sytuacja ma miejsce w przypadku przelewów wewnętrznych. Wystarczy je zrealizować standardowym Elixirem, a zlecenie tego typu praktycznie zawsze jest zwolnione z opłat.

Za Express Elixir banki często pobierają opłatę w wysokości paru złotych. Na przykład Alior Bank w swojej tabeli opłat i prowizji podaje, że Express Elixir wiąże się z kosztem 1 zł za każdy przesłany 1000 zł. Dość podobne rozwiązania funkcjonują w innych bankach.

Przy przelewach opiewających na większe sumy sięga się nie po Express Elixir a po SORBNET. Dotyczy to głównie transakcji opiewających na setki tysięcy złotych. W tym przypadku koszt realizacji transakcji to często kilkadziesiąt złotych.

W jaki sposób wykonać przelewy ekspresowe?

Bankowe przelewy ekspresowe wykonuje się tak samo, jak wszystkie inne. Do tego celu można więc skorzystać z bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej banku. W okienku określania parametrów płatności wybiera się wtedy odpowiednią opcję. Zamiast standardowego Elixira zaznacza się więc np. Express Elixir. 

Szybkie przelewy można też wykonać przez BLIK, Revolut, PayPal i inne fintechy. Wtedy to trzeba po prostu skorzystać z aplikacji lub portalu internetowego danej instytucji finansowej. Przykładowo w  BLIK-u wystarczy podać numer telefonu komórkowego odbiorcy, by transakcja mogła zostać zrealizowana.

Czym jest przelew Express Elixir?

Przeważnie przelew natychmiastowy w Polsce jest wykonywany przez Express Elixir. Jest to system, nad którym pieczę sprawuje Krajowa Izba Rozliczeniowa. Krótko mówiąc, Express Elixir jest ściśle zintegrowany z polskim system bankowym. Jest to bezpieczny, powszechny i prosty w obsłudze system dokonywania szybkich przelewów. System Express Elixir ma następującą charakterystykę:

• Działa 7 dni w tygodniu, 24 godziny na dobę przez cały rok;
• Pozwala na przeprowadzanie wyłącznie złotówkowych przelewów;
• Jest dostępny wyłącznie dla przelewów wykonywanych pomiędzy polskimi bankami;
• Z zasady może z niego skorzystać każdy klient polskiego banku bez potrzeby załatwiania żadnych dodatkowych formalności;
• Korzystają z niego zarówno osoby fizyczne, jak i przedsiębiorstwa;
• Można go użyć między innymi po to, by wykonać przelew natychmiastowy do ZUS-u i US;

Z systemu Express Elixir możemy skorzystać w praktycznie każdym banku działającym w Polsce.

Jakie są limity kwotowe systemu Express Elixir?

System Express Elixir ustala odgórne limity kwotowe dla poetycznych transakcji. Standardowo wynoszą one 100 tys. zł. Wyjątkiem są przelewy natychmiastowe Express Elixir dla celów celno-skarbowych. Wtedy to limit jest podwyższony do 250 tys. zł.

W rzeczywistości przelew natychmiastowy Express Elixir ma bardziej rygorystyczne ograniczenia kwotowe. Są one nakładane przez banki. Przy czym każdy bank sam ustala maksymalną kwotę, jaką można przesłać za jednym razem. Przykładowo Credit Agricole ustalił, że pojedynczy przelew natychmiastowy wykonywany przez Express Elixir może opiewać na 5 tys. zł.

Jak działają przelewy natychmiastowe SORBNET?

Tak naprawdę SORBNET wcale nie powstał po to, by realizować przelewy ekspresowe. Ten system funkcjonuje dla płatności opiewających na duże kwoty, liczone np. w milionach złotych. Jednocześnie jednak SORBNET umożliwia wykonywanie przelewów na niższe kwoty i wyróżnia się szybkim tempem realizowania płatności.

Stąd, kiedy chcemy wykonać przelew natychmiastowy, możemy sięgnąć także i po SORBNET. Jednakże rzadko kiedy jest to optymalne rozwiązanie, ze względu na koszty. Zlecenie przelewu przez system SORBNET to koszt kilkudziesięciu złotych, a czasem nawet i większych kwot. Trzeba też mieć na uwadze, że ten system jest aktywny wyłącznie w dni robocze.

Na czym polegają płatności BlueCash?

Do pewnego stopnia BlueCash to system przelewów pozabankowych. Zarządza nimi Blue Media, czyli polska spółka technologiczna. Jednakże przelewy BlueCash zostały wprowadzone do polskiego systemu transakcji finansowych za zgodą NBP. Narodowy Bank Polski kontroluje też działanie tego systemu.

W systemie BlueCash spółka Blue Media pełni rolę pośrednika. Ten podmiot natychmiastowo odbiera środki finansowe od nadawcy i automatycznie przekazuje je na konto odbiorcy końcowego. W konsekwencji Blue Media zapewnia więc możliwość wykonania przelewu natychmiastowego. Cała transakcja często jest bowiem przeprowadzana w zaledwie kilka minut.

Zasadniczo przelew natychmiastowy BlueCash tak samo jak Express Elixir jest dostępny non stop. W praktyce dużo zależy tu od specyfiki konkretnego banku. Przykładowo Alior Bank, Bank Ochrony Środowiska, Credit Agricole, oraz Santander Bank Polska faktycznie obsługują przelewy natychmiastowe przez BlueCash o każdej porze. Z kolei Bank PEKAO ma godzinną przerwę w dostępie do tego systemu pomiędzy 3:00 a 4:00.

Jak przebiegają przelewy natychmiastowe we fintechach?

Szybkość działania to coś, z czego słynną fintechy. Dotyczy to również tempa przetwarzania transakcji. Zasadniczo niemal każdy fintech proponuje przelew natychmiastowy. W gruncie rzeczy praktycznie każda transakcja przeprowadzana przez fintechy jest prowadzona w trybie przyspieszonym.

Przykładem jest tu przelew na telefon BLIK za pośrednictwem aplikacji mobilnej. Zazwyczaj środki do odbiorcy przelewu trafiają wręcz natychmiastowo. Aplikacja BLIK jest akceptowana przez zdecydowaną większość banków w Polsce.

Czy można przelać euro w trybie przyspieszonym?

Kiedy chcemy wykonać przelew natychmiastowy w złotówkach, to polski sektor bankowy zapewnia nam szerokie możliwości. Wystarczy, że skorzystamy z Express Elixir obsługiwany przez Krajową Izbę Rozliczeniową lub takie alternatywy jak SORBENT lub BlueCash.

Nieco trudniej jest wykonać przelewy ekspresowe w euro. Przynajmniej teoretycznie do tego celu służy SEPA Instant. Jednakże rzadko kiedy polskie banki zapewniają dostęp do tego systemu. Zamiast tego oferują standardowe przelewy SEPA dla euro oraz system SWIFT dla transakcji przeprowadzanych w innych walutach. Niemniej w ich przypadku przetwarzanie przelewu może zająć nawet parę dni roboczych.

Wskazane jest więc to, by przelewy walutowe planować z co najmniej parodniowym wyprzedzeniem. Jeśli nie jest to możliwe i trzeba wykonać przelew natychmiastowy np. w euro, to można rozważyć skierowanie uwagi na fintechy. Walutowe przelewy ekspresowe bywają dostępne np. przez Revolut i PayPal. Warto jednak wcześniej sprawdzić, ile kosztuje przelew natychmiastowy tego typu.

O czym pamiętać podczas przesyłania przelewu natychmiastowego?

Przed sięgnięciem po przelew natychmiastowy sprawdźmy, jaki jest bank odbiorcy. Istnieje wcale nie małe prawdopodobieństwo, że mamy konto w tym samym banku. Jeśli jest tak faktycznie, to nie ma żadnej potrzeby sięgać po jakieś specjalne rozwiązania. Wystarczy, że wybierzemy standardowy Elixir. Wtedy to, przelew na rachunek odbiorcy trafi w moment. Co więcej, zapewne nie poniesiemy żadnych dodatkowych kosztów.

Gdy zależy nam na jak najszybszym przelewie, to powinniśmy… nieco zwolnić. Brzmi to paradoksalnie, jednak to niezmiernie istotne, by dokładnie zweryfikować dane, zanim aktywuje się przelew natychmiastowy. Na nic zda się bowiem szybko przesłany przelew, jeśli pojawią się w nim błędy. Zanim więc prześlemy przelew natychmiastowy, to upewnijmy się, że podaliśmy poprawny numer konta, kwotę i tytuł przelewu oraz dane odbiorcy.