Shutterstock/Mmaxer
Jak działa debet na koncie bankowym?
Debet ka koncie to swego rodzaju niewielki fundusz awaryjny. Gdy pilnie potrzebujemy np. kilkuset złotych, to wcale nie musimy podpisać umów kredytowych i pożyczkowych. Wystarczy, że spożytkujemy właśnie debet. Co istotne, możemy z niego korzystać wielokrotnie. Przyjrzyjmy się więc bliżej temu, co oznacza debet na koncie i jak go efektywnie używać.
Co to jest debet na koncie?
Debet to narzędzie finansowe przypisane do konta osobistego typu Rachunek Oszczędnościowo Rozliczeniowy. Umożliwia ono skorzystanie z większej ilości środków, niż wskazywałoby na to saldo konta.
Przykładowo, gdy na koncie mamy 1000 zł, to wraz z debetem możemy wykorzystać 2000 zł. O ile faktycznie spożytkujemy całą kwotę wraz z debetem, to na rachunku bankowym ujrzymy saldo ujemne. Naturalnie później będziemy zobligowani do spłaty tego zobowiązania.
Czy debet na koncie jest kredytem?
De facto debet nie jest kredytem bankowym sensu stricto. Działa on na innych zasadach niż np. kredyt gotówkowy. Debet można określić mianem opcjonalnej usługi związanej z rachunkiem bankowym.
Jednocześnie jednak debet wykazuje pewne typowe cechy pożyczki bankowej. Sposób, w jaki działa debet przypomina specyfikę kredytu odnawialnego, czy karty kredytowej. Ze wszystkich tych produktów można skorzystać wielokrotnie w ramach przyznanego limitu.
Kiedy można ustanowić debet na koncie?
Podstawowym warunkiem ustanowienia debetu jest prowadzenie konta bankowego. Praktycznie każdy bank umożliwia założenie limitu debetowego do rachunku. Ta możliwość jest dostępna zarówno dla klientów indywidualnych, jak i przedsiębiorców.
Zasadniczo debet nie jest aktywowany automatycznie wraz z otworzeniem rachunku bankowego. Można jednak złożyć wniosek o jego uruchomienie już od pierwszego dnia. Z tego rozwiązania nierzadko korzystają przedsiębiorcy aplikujący o tzw. konto firmowe z debetem na start.
Jak ustawić debet na koncie?
Często debet można aktywować od ręki. Limit debetowy w porównaniu np. do kredytu gotówkowego osiąga raczej niewielkie wartości. Stąd banki uproszczają procedury i chętniej akceptują wnioski o założenie debetu.
Rzeczywistość pokazuje, że duże znaczenie ma staż w danym banku. Jeśli przykładowo konto bankowe w danym miejscu prowadzimy od dawna i zapewniamy na nim regularny obrót, to debet założymy z łatwością.
Nierzadko możemy to zrobić sami bez składania żadnych aplikacji. Wystarczy, że skorzystamy z bankowości elektronicznej lub aplikacji mobilnej. Po paru kliknięciach debet może zostać uruchomiony. Nieco więcej formalności może pojawić się, gdy jesteśmy nowym klientem danego banku. Wtedy zapewne przeprowadzone zostanie badanie zdolności kredytowej.
Jaka jest maksymalna wysokość debetu?
Każdy bank ustala samodzielnie, jaka maksymalna wysokość debetu jest dostępna. Praktykowane są zwłaszcza następujące rozwiązania:
- Konkretna odgórna kwota, umożliwiająca stworzenie debetu np. do sumy paru tysięcy złotych.
- Uzależnienie kwoty limitu od rodzaju konta. Przykładowo na jednym rachunku bankowym można uruchomić limit do 2000 zł, a na innym do 5000 zł.
- Ustalenie limitu w zależności od miesięcznych dochodów. Przykładowo przyznanie debetu do trzykrotności miesięcznych dochodów netto.
Podczas uruchamiania debetu możemy określić wysokość limitu na poziomie mniejszym niż maksymalnie dostępna wartość.
Ile kosztuje konto z debetem?
Poszczególne banki określają własne opłaty za debet. W praktyce spotykane są trzy kategorie kosztów:
- Jednorazowa opłata za założenie debetu. Może ona opiewać np. na kilkanaście złotych.
- Stały comiesięczny wydatek za możliwość skorzystania z debetu. Często ten koszt wynosi kilka złotych.
- Oprocentowanie od wykorzystanego limitu debetowego. Na ogół wynosi ono około 10%.
Często występuje tylko jedna albo dwie opłaty. Na przykład jednym kosztem może okazać się oprocentowanie od wykorzystanej kwoty limitu debetowego. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania dla debetów zwykle przyjmuje atrakcyjną wartość.
Jak spłacić limit debetowy?
Zazwyczaj debet na koncie jest rozliczany w comiesięcznych odstępach. Dlatego też w standardowych przypadkach na spłatę limitu debetowego mamy do 30 dni. Niemniej i w tej kwestii mogą pojawiać się odmianę procedury. Zawsze wiążące są warunki obowiązujące w konkretnym banku.
Sama spłata debetu jest przeprowadzana automatycznie. Każdy przelew uzyskany na nasze konto w pierwszej kolejności posłuży na spłatę salda debetowego. Przykładowo, debet, lub przynajmniej jego część zostanie spłacony, gdy otrzymamy przelew z wynagrodzeniem od pracodawcy. Kiedy dokonamy spłaty debetu, to ponownie możemy z niego skorzystać aż do wartości ustalonego limitu.
Jakie są konsekwencje niespłaconego debetu?
By spłacić debet, trzeba po prostu zapewnić odpowiedni dopływ środków do rachunku bankowego. Brak terminowej spłaty może mieć takie same konsekwencje jak niespłacanie kredytu gotówkowego, czy innego zobowiązania finansowego.
Po pierwsze naliczone mogą zostać dodatkowe odsetki. Można się też spodziewać otrzymania ponagleń do zapłaty. W skrajnych brak spłaty debetu może doprowadzić do działań windykacyjnych.
Trzeba jeszcze zwrócić uwagę na konsekwencje w tzw. bazach dłużników. Przede wszystkim każde przeterminowane zobowiązanie finansowe w banku wpływa na scoring BIK. Ponadto niespłacenie debetu może zostać odnotowane w katalogach BIG. Dotyczy to zwłaszcza baz InfoMonitor, KRD oraz ERIF.
Czy komornik może zająć debet na koncie?
Zgodnie z prawem komornik ma prawo zająć przynajmniej część środków znajdujących się na koncie osobistym. Jednakże aktywowanie debetu na koncie następuje na wniosek klienta banku. Zasadniczo więc komornik nie może w czyimś imieniu otworzyć debetu, by potem przejąć dodatkowe środki.
Nieco mniej oczywista sytuacja ma miejsce, gdy debet został już wcześniej aktywowany przez klienta, a teraz pojawiły się działania komornicze. Wtedy to środki przelewane na rachunek są w pierwszej kolejności przejmowane przez komornika. Dopiero ich ewentualna nadwyżka zostaje przeznaczona na to, by spłacić limit debetowy.
W jaki sposób debet wpływa na zdolność kredytową?
Z pojęciem zdolności kredytowej można spotkać się zwłaszcza podczas aplikowania o kredyt hipoteczny lub gotówkowy. W uogólnieniu ten parametr jest wyliczany jako różnica pomiędzy uzyskiwanymi dochodami a wydatkami.
Debet na koncie bankowym może wpływać na zdolność kredytową. Ten wpływ jest raczej niewielki, ponieważ debet zwykle opiewa na względnie niskie sumy. Gdy jednak przymierzamy się do zaciągnięcia kredytu o dużej wartości, to warto rozważyć zamknięcie debetu. To pomoże nam w uzyskaniu nieco lepszej zdolności kredytowej. To z kolei zwiększy szanse na akceptację wniosku kredytowego.
Jak wyłączyć debet na koncie bankowym?
W wielu bankach wcześniej ustalony limit debetowy można dezaktywować przez bankowość elektroniczną. Wszystko można więc załatwić w jedną chwilę na portalu internetowym lub przy użyciu aplikacji mobilnej banku.
Alternatywą jest zadzwonienie na infolinię bankową. Tam po potwierdzeniu tożsamości również można wyłączyć debet na koncie. Najbardziej tradycyjny sposób to zaś udanie się do oddziału danego banku.
Ustalenie limitu debetowego a kredyt odnawialny
W potocznej mowie debet na koncie bywa traktowany jako synonim limitu i kredytu odnawialnego. Rzeczywiście zasady działania są tu identyczne. Otrzymuję się dodatkową pulę pieniędzy, a z limitu można korzystać wielokrotnie.
Główna różnica tyczy się potencjału pożyczkowego. Debet zwykle opiewa na relatywnie niewysokie kwoty. Tymczasem kredyt, czy limit odnawialny może opiewać na dziesiątki, a czasem nawet setki tysięcy złotych.
Kiedy chcemy załatwić limit odnawialny, to czeka nas parę formalności. W tym przypadku bank przyjrzy się naszej zdolności i historii kredytowej. Być może poprosi też nas o przedstawienie zaświadczenia o dochodach.
Jeszcze jedna różnica dotyczy okresu kredytowania. Debet na koncie jest pod tym względem ustandaryzowany. Rozliczenia zazwyczaj odbywają się w comiesięcznych odstępach. Limit kredytowy bywa bardziej elastyczny. Tu spłatę zobowiązania często można rozbić na raty.
Konto z debetem czy karta kredytowa?
Debet pod paroma względami działa w sposób zbliżone do karty kredytowej. W obu przypadkach do dyspozycji otrzymujemy limit środków finansowych do wielokrotnego wykorzystania.
Podstawowa różnica polega na formie otrzymania środków. Debet oznacza po prostu możliwość wykorzystania dodatkowych środków z konta. Tymczasem karta kredytowa to środki przypisane ściśle do określonej karty płatniczej.
Mając kartę kredytową, często można liczyć na nieco lepsze warunki finansowe. Pojawia się tu okres bezodsetkowy. Z drugiej strony karta kredytowa jest trudniejsza do uzyskania niż debet na koncie. Bank skrupulatnie ocenia tu wnioskodawców i nierzadko wydaje decyzję negatywną.
Czy debet na koncie to opłacalne rozwiązanie?
Debet na koncie ma liczne zalety. Jego aktywacja oraz obsługa jest prosta i zautomatyzowana. Z uzyskanego limitu można korzystać wielokrotnie, a środki przeznaczyć na dowolny cel. Ograniczeniem debetu jest zwykle raczej niewielka kwota maksymalna. Ze względu na miesięczny cykl rozliczeń, zwykle ma się też niewiele czasu na spłatę.
W praktyce debet może być dobrym sposobem na zarządzanie bieżącą płynnością finansową. Debet na koncie może się przydać, np. gdy mamy pilny wydatek, a nadal pozostało jeszcze kilka dni do wypłaty. Wtedy to limit debetowy pozwoli nam zrealizować pilną transakcję. Spłata odbędzie się zaś niejako automatycznie, kiedy otrzymamy przelew z wynagrodzeniem.
Zobacz też: Co to jest limit odnawialny?
Komentarze (0)