Kredyt gotówkowy a pożyczka – czym się różnią?

26.01.2021 (14:46) Paweł Łaniewski Komentuj teraz!

W obu przypadkach cel jest taki sam i jest nim pozyskanie dodatkowych środków na dowolny cel. Kredyt gotówkowy i pożyczka wbrew pozorom znacznie się od siebie różnią.

Osoby, które poszukują źródła wsparcia, mają do wyboru kilka różnych propozycji. Wśród nich największa popularnością cieszą się kredyty gotówkowe i pożyczki ratalne. Oczywiście ma to proste uzasadnienie: to najbardziej powszechne formy uzyskania środków, które dzięki internetowi pozwalają na szybkie otrzymanie wsparcia. W niektórych przypadkach fundusze znajdą się na koncie w ciągu kilkunastu minut. Rynek kredytów i pożyczek jest przy tym olbrzymi, w związku z czym nietrudno o dopasowanie parametrów zobowiązania do konkretnych wymagań klienta i jego aktualnej sytuacji życiowej. Obu produktów nie należy jednak ze sobą mylić. Choć wiele je łączy, kilka czynników sprawia również, że należy je rozpatrywać oddzielnie. Sprawdzą się przy tym w różnych scenariuszach.

Kredyt gotówkowy i pożyczka: cechy wspólne

Powszechne mylenie kredytów i pożyczek ma oczywiście jasne uzasadnienie. Jest wiele czynników, które sprawiają, że to bardzo podobne do siebie produkty:

• Gotówka na dowolny cel: zarówno kredyt gotówkowy, jak i pożyczka ratalna pozwalają na uzyskanie środków na dowolny cel (co do zasady kredytów nie można przekazać na cele związane z prowadzoną działalnością gospodarczą). W obu przypadkach instytucje nie weryfikują, na co zostaną wydane fundusze. W przeciwieństwie do kredytów celowych są to więc najbardziej elastyczne rozwiązania, dzięki którym można realizować różne plany. Sprawdzą się doskonale np. w celu zakupu samochodu, przeprowadzenia remontu mieszkania, zakupu sprzętu RTV/AGD czy po prostu w charakterze zastrzyku gotówki w kryzysowym momencie.
• Elastyczne warunki: kredytobiorcy i pożyczkobiorcy mogą wybierać spośród wielu produktów, różnego zakresu kwot, okresów spłaty czy rodzaju rat. Dzięki temu możliwe będzie uzyskanie zarówno mniejszych środków, jak i całkiem pokaźnych sum, a warunki spłaty można dostosować do indywidualnych możliwości i preferencji.
• Środki przez Internet: zarówno kredyty, jak i pożyczki uda się uzyskać w wygodnej formie, bez wychodzenia z domu. Oczywiście nadal można korzystać z tysięcy oddziałów banków i punktów prowadzonych przez punkty pożyczkowe, jednak złożenie wniosku o kredyt czy pożyczkę online pozwoli na cieszenie się z dodatkowych środków bez konieczności długiego oczekiwania i tracenia czasu.
• Proste procedury: to, jak będzie wyglądał proces uzyskania kredytu czy pożyczki, zależy od kilku czynników, przede wszystkim sumy, o którą wnioskujesz. Co do zasady procedury są jednak proste i nie zabierają zbyt wiele czasu, a niekiedy można liczyć na pojawienie się środków na koncie jeszcze w tym samym dniu.

RRSO sprawdzi się w obu przypadkach

Ważną kwestią, zarówno z perspektywy kredytobiorcy, jak i pożyczkobiorcy, jest RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Ten wskaźnik pozwala w niezwykle prosty sposób ustalić, która propozycja ujęta w rankingu kredytów i pożyczek jest najatrakcyjniejsza pod względem finansowym. Nie pozwala na to samo porównanie oprocentowania, ponieważ nie uwzględnia ono wielu kosztów, które musi ponieść klient. RRSO przedstawia łączne koszty w skali roku, w związku z czym znacząco upraszcza niełatwy proces dotyczący podjęcia wyboru konkretnego produktu.

Czym różni się kredyt od pożyczki?

Biorąc pod uwagę podobieństwa, można dojść do wniosku, że kredyt i pożyczka to dokładnie to samo. Nic bardziej mylnego. Różni je przede wszystkim rodzaj instytucji upoważnionych w świetle prawa do ich udzielania. Rynek kredytowy jest zarezerwowany dla banków i kas oszczędnościowo-kredytowych, te są natomiast zobowiązane do przestrzegania restrykcyjnych przepisów. Branża pożyczkowa skupia natomiast głównie firmy pożyczkowe, ale oczywiście mogą udzielać ich również osoby prywatne. Kredyty są regulowane przez Prawo bankowe (szczegółowe informacje na temat umowy kredytu znajdziesz w art. 69), natomiast pożyczki bazują na zapisach widniejących w Kodeksie cywilnym. Pozornie to tylko drobne różnice formalne, jednak w rzeczywistości wpływają na cały zespół czynników, w tym przede wszystkim warunki udzielania środków oraz koszty, z jakimi się wiążą.

Ocena zdolności kredytowej przy kredytach i pożyczkach

Z punktu widzenia potencjalnego kredytobiorcy lub pożyczkobiorcy jedna z pierwszych różnic będzie dotyczyć oceny zdolności kredytowej. Każda osoba, która kiedykolwiek starała się o uzyskanie kredytu (w tym np. kredytu ratalnego a nawet karty kredytowej), doskonale wie, że przed podjęciem decyzji analitycy skrupulatnie przyglądają się sylwetce klienta. Pod uwagę brane są m.in.:

• Uzyskiwane dochody,
• Inne zobowiązania finansowe, w tym kredyty i pożyczki, karty kredytowe,
• Dotychczasowa historia kredytowa,
• Liczba osób w gospodarstwie domowym,
• Posiadany majątek.

Oczywiście to, jak bardzo będzie rozbudowana procedura, zależy przede wszystkim od wysokości środków, które chce pozyskać klient. W każdym przypadku ocena zdolności kredytowej jest jednak elementem procesu ubiegania się o kredyt w banku. Inaczej ta kwestia kształtuje się w instytucjach pożyczkowych: większość z nich maksymalnie upraszcza procedury, w związku z czym fundusze może uzyskać praktycznie każda osoba. W przypadku kredytu skreśleni mogą być np. kredytobiorcy, którzy w przeszłości mieli problem z regularnym regulowaniem zobowiązań, nawet jeśli wyszli już na prostą.

Mam długi: czy dostanę kredyt?

Co oczywiste – otrzymanie kredytu w banku jest praktycznie niemożliwe w sytuacji osób zadłużonych, tym bardziej dłużników borykających się z windykacją komorniczą. Nawet długi z przeszłości, które zostały już uregulowane, ale nadal widnieją w bazach takich jak BIK, BIG czy KRD, mogą stanąć na przeszkodzie w uzyskaniu nowego zobowiązania. W takim przypadku pożyczki ratalne zostają zazwyczaj jedyną alternatywą. Warto jednak korzystać z nich ostrożnie: mogą prowadzić bezpośrednio do przekredytowania, które okaże się zabójcze dla domowego budżetu. Co oczywiste: pożyczki również trzeba będzie spłacić, a niedochowanie zdefiniowanych terminów będzie bardzo kosztowne.

Koszty kredytu i pożyczki

Z punktu widzenia klienta poszukującego dodatkowych środków liczy się oczywiście przede wszystkim to, aby pożyczka była jak najmniejszym obciążeniem dla portfela. Wystarczy proste porównanie zestawień kredytów i pożyczek, aby ustalić, że warunki oferowane przez banki są zdecydowanie atrakcyjniejsze od tych, które proponują różnego typu firmy pożyczkowe. Wynika to z kilku powodów: przede wszystkim kredyty i pożyczki są uregulowane w inny sposób. Na koszty przełożenie posiada również procedura weryfikacji klienta: ocena zdolności kredytowej pozwala na minimalizację ryzyka, w związku z czym udaje się również otrzymać lepsze warunki. Poza tym w przypadku pożyczek klient może mieć do czynienia z opłatami, które nie występują na rynku kredytowym. Warto mieć jednak świadomość, że obowiązująca ustawa antylichwiarska dobrze chroni interesy konsumenta i w znaczący sposób wpłynęła na koszty wzięcia pożyczki. Dzięki temu znalezienie atrakcyjnego finansowania nie jest trudne. Warto jednak korzystać z rankingu pożyczek na raty, aby znaleźć najlepszą propozycję i zaoszczędzić jak największe środki.