Pożyczka pod zastaw. Czy się opłaca? Co można zastawić?

09.03.2023 (13:07) Marcin Kosiński Komentuj teraz!

W trudnych czasach wiele osób szuka sposobów na szybkie zdobycie dodatkowych pieniędzy. Preferowane są szczególnie te szybkie. Jednym z coraz popularniejszych rozwiązań jest pożyczka pod zastaw. To dobra opcja dla osób, które potrzebują pilnie gotówki, ale nie chcą się martwić o przedłużające się formalności bankowe. 

Przed podjęciem decyzji o skorzystaniu z tego sposobu pozyskania gotówki, warto policzyć,  na ile jest to opłacalne rozwiązanie. W tym artykule omówimy, czym jest pożyczka pod zastaw, co możemy zastawić oraz jakie są korzyści i potencjalne zagrożenia związane z tym typem finansowania. 

Czym jest pożyczka pod zastaw?

Jest to jedna z opcji pozyskania środków finansowych na dowolny cel. W tym przypadku pożyczkodawca udziela pożyczki na podstawie zabezpieczenia, jakim jest przedmiot zastawu. Dlatego na dalszy plan schodzą tutaj kwestie posiadania zdolności kredytowej. Przedmiotem zastawu może być wiele rzeczy, w tym nieruchomości, samochody, kosztowności, sprzęt RTV i AGD czy też zbiory sztuki.

Oferta ta jest dostępna zarówno w bankach, jest i firmach parabankowych. Z tą różnicą, że w instytucji bankowej możemy uzyskać głównie pieniądze pod zastaw nieruchomości. Będzie ona stanowiła zabezpieczenie kredytu, czyli tzw. pożyczkę hipoteczną. Natomiast pożyczka pozabankowa, zaciągana w parabankach może być zabezpieczana na inne sposoby. Najczęściej zabezpieczeniem pożyczki tego typu jest pojazd.  

Szczególnym przypadkiem jest działalność lombardów. Tam warunkiem uzyskania pożyczki jest zastawienie dowolnego przedmiotu mającego realną wartość. 

Co można zastawić?

Przedmiotem zastawu może być wiele różnych rzeczy. Przedstawmy kilka najczęściej spotykanych:

1. Nieruchomości – mogą to być mieszkania, domy, lokale użytkowe czy też działki różnego typu. 
2. Pojazdy – kolejnym popularnym zabezpieczeniem w przypadku pożyczki pod zastaw są czterokołowce lub jednoślady. Kwota pożyczki oczywiście zależy od wartości rynkowej auta, a więc m in. jego wieku. 
3. Kosztowności – pożyczkę pod zastaw można również otrzymać na podstawie zastawienia kosztowności. Mogą to być bp. biżuteria, zegarki czy monety.
4. Sprzęt RTV i AGD – coraz częściej firmy pożyczkowe akceptują również sprzęt RTV i AGD jako zastaw, np. telewizory, lodówki czy pralki. Nie zostawiamy ich jednak w firmie pożyczkowej, a cały czas możemy do użytkować. Jest to też forma wybiegu prawnego umożliwiająca omijanie zapisów ustawy antylichwiarskiej. 
5. Zbiory sztuki – w przypadku osób posiadających zbiory sztuki, mogą one stanowić zabezpieczenie kredytu w wyjątkowych sytuacjach. Mogą to być zarówno obrazy, rzeźby, czy też antyki. Jest to jednak dużo rzadziej spotykana sytuacja. 

Jak działa pożyczka pod zastaw samochodu?

Firmy pożyczkowe oferują pożyczki pod zastaw samochodu, które charakteryzują się szybką decyzją o udzieleniu oraz krótkim czasem weryfikacji. W porównaniu do kredytów hipotecznych zabezpieczeniem spłaty pożyczki jest pojazd, a nie nieruchomość. Co więcej, podczas spłacania pożyczki, właściciel samochodu nadal ma prawo do jego użytkowania. W przeciwieństwie do lombardów, gdzie pożyczkodawca przejmuje ruchomość na czas spłaty, w przypadku pożyczki pod zastaw samochodu, właściciel zachowuje kontrolę nad swoim pojazdem. Ten rodzaj pożyczki może być również korzystniejszy od standardowych pożyczek krótkoterminowych, ponieważ może obejmować wyższą kwotę, zależną od wartości samochodu. Może posiadać także dłuższy okres spłaty oraz niższe oprocentowanie.

Jak działa pożyczka hipoteczna?

Pożyczka hipoteczna jest rodzajem kredytu, który jest zabezpieczony na nieruchomości. Może to być dom, mieszkanie lub różnego rodzaju działki. Oznacza to, że pożyczkodawca (zwykle bank) ma prawo przejąć nieruchomość w przypadku, gdy pożyczkobiorca nie będzie w stanie spłacić długu. Czas spłaty pożyczki zależy oczywiście od indywidualnych umów. 

Cele zawierania tego rodzaju umowy mogą być różne. Jedni przeznaczają gotówkę na zakup kolejnych nieruchomości. Nic nie stoi na przeszkodzie, by środki przeznaczyć na remont, czy modernizację już posiadanej nieruchomości. Jednym z ciekawszych zastosowań jest użycie tego rodzaju zobowiązania na konsolidację innych kredytów i pożyczek. Klasyczna pożyczka gotówkowa charakteryzuje się dużo wyższym oprocentowaniem. Warto dlatego rozważyć decyzję o zaciągnięciu pożyczki hipotecznej w chwili gdy jesteśmy zmuszeni spłacać inne rodzaje kredytów z limitami odnawialnymi, czy kartami kredytowymi na czele. 

Kredyt hipoteczny, a pożyczka hipoteczna

Wyjaśnijmy jeszcze, czym się różnią te dwa instrumenty finansowe. Czasami są one mylone z powodu podobnie brzmiących nazw. Najprościej rzecz biorąc, w przypadku kredytu hipotecznego, pieniądze otrzymujemy na zakup lub budowę nieruchomości. Natomiast by wziąć pożyczkę hipoteczną, musimy już posiadać nieruchomość. Ta stanowi tylko zabezpieczenie spłaty zobowiązania. 

Jak działa pożyczka deweloperska?

Pożyczka deweloperska jest rozwiązaniem przeznaczony dla osób prowadzących działalność gospodarczą, którzy potrzebują dodatkowych funduszy na sfinalizowanie swojego projektu budowlanego w przypadku, gdy pojawiają się problemy z dokończeniem projektu.  Pieniądze można przeznaczyć na zakup materiałów, opłacenie robotników i dokonanie wszelkich opłat pobocznych związanych z inwestycją.

Zabezpieczeniem takiego rodzaju pożyczki najczęściej jest wpis na hipotece. Oznacza to, że w przypadku braku terminowego rozliczenia się z wierzycielem, pożyczkodawca przejmuje prawa własnościowe do danej nieruchomości. Nie piszemy tutaj o starszym bracie pożyczki, czyli kredycie deweloperskim, który jest już stosowany do całościowych projektów i maksymalna kwota kredytu jest dużo wyższa.  

Jak działa pożyczka lombardowa?

I na końcu dodajmy o tej popularnej formie pozyskania szybkich pieniędzy dostępnej na każdym rogu dużych, polskich miast. Jest ona udzielana osobom zwykle bez zdolności kredytowej, gdyż zabezpieczeniem może być praktycznie każdy przedmiot posiadający jakąś wartość. Stąd też występujące masowo w lombardach wiertarki, noże, perfumy, czy telefony, laptopy oraz tablety. Zdarzają się także bardziej abstrakcyjne przedmioty jak proszki do prania, kredki, czy zabawki erotyczne. 

Sama zasada działania lombardu jest podobna do każdej innej firmy zajmującej się udzielaniem chwilówek. Podpisując umowę, zostawiamy jednak przedmiot, który musi być wart 2-3 razy więcej, niż wnioskowana kwota pożyczki. Następnie mamy jedynie 7-30 dni na ewentualny wykup zastawionej rzeczy za kwotę pierwotną powiększoną o oprocentowanie. Dlatego analogie do chwilówek są najbardziej uzasadnione.