Kredyt na samochód: jak sfinansować zakup samochodu?

09.04.2021 (15:17) Paweł Łaniewski Komentuj teraz!

Kupno samochodu lub innego pojazdu to często spory wydatek. Nie zawsze musi być jednak finansowane z własnej kieszeni. Oferta przygotowana przez banki i firmy jest bardzo rozbudowana. Standardowy kredyt na samochód nie będzie jednak najlepszym rozwiązaniem w każdym przypadku.

Inwestycja w samochód to bardzo często – obok kupna mieszkania – jeden z największych wydatków, z jakimi muszą się mierzyć konsumenci. Nic w tym dziwnego. Nowoczesne auta stają się często naszym drugim domem, oferują przy tym coraz większy komfort i bezpieczeństwo. W ślad za nimi idzie oczywiście również cena. Nie oznacza to jednak, że z realizacji motoryzacyjnych marzeń trzeba rezygnować albo ryzykować bezpieczeństwem domowego budżetu. Warto przyjrzeć się natomiast bliżej ofercie produktów kredytowych, które pomogą w finalizacji transakcji. Ich rynek jest bardzo rozbudowany, a od tego, na jakie rozwiązanie zdecyduje się klient, zależą zarówno koszty, jak i możliwość skorzystania ze wsparcia.

Kredyt na samochód: z czego można skorzystać?

W zakupie samochodu wsparciem może okazać się kilka różnych produktów. Znacząco różnią się miedzy sobą zarówno pod względem kosztów, jak i mechanizmu działania. Do najpopularniejszych z nich należą:

• Kredyt samochodowy: to kredyt celowy, adresowany do osób zainteresowanych zakupem pojazdu. Jego udzielaniem zajmują się zarówno banki uniwersalne, jak i autobanki, specjalizujące się w finansowaniu zakupu pojazdów. Kredyt samochodowy oferuje atrakcyjne warunki, jednak wiąże się z koniecznością wprowadzenia zabezpieczeń, które wpłyną na sposób korzystania z pojazdu oraz będą wiązać się z dodatkowymi kosztami, wykraczającymi poza same raty kredytu. Jednocześnie kredyt samochodowy nie pozwoli na sfinansowanie zakupu każdego pojazdu.
• Kredyt gotówkowy: kredyt gotówkowy to szczególny produkt, ponieważ umożliwia przekazanie środków na dowolny cel. W związku z tym bank nie będzie miał wpływu na to, w jaki sposób będą spożytkowane fundusze. Kredytobiorca może więc zakupić dowolny samochód, przeprowadzić jego naprawę czy modyfikacje. Klient nie będzie również zobowiązany do korzystania ze swojej własności zgodnie z oczekiwaniami instytucji i ponosić kosztów innych niż te wskazane w umowie.
• Pożyczka gotówkowa: pożyczka jest pod wieloma względami podobna do kredytu gotówkowego, jednak udzielają jej nie banki, lecz firmy pożyczkowe, określane często mianem parabanków. Pożyczka ratalna wiąże się zwykle z większymi kosztami, jednak z drugiej strony zdecydowanie łatwiej ją uzyskać, wobec często jest jedyną alternatywą, zwłaszcza dla osób z niższą zdolnością kredytową czy problemami ze spłatą z przeszłości.
• Leasing: przedsiębiorcy mogą liczyć na wyjątkowo atrakcyjne narzędzie, będące połączniem kredytu oraz dzierżawy. W takim scenariuszu prawo własności pojazdu przechodzi na nich dopiero po zakończeniu umowy i dokonania spłaty (nie zawsze będzie konieczna). Podstawową zaletą leasingu jest jednak możliwość łatwego zaliczania kosztów prowadzenia działalności i stosunkowo taniego nabycia pojazdu.
• Leasing konsumencki: na rynku dostępna jest również wersja leasingu dla osób nieprowadzących działalności gospodarczej lub niechcących rozliczać w jej ramach zakupu pojazdu. Leasing konsumencki działa na podobnych zasadach, jednak – co oczywiste – niemożliwe jest dokonywanie atrakcyjnych odliczeń.
• Wynajem: chcąc zasiąść za kierownicą wymarzonego auta, nie zawsze trzeba je nabywać. Wynajem długoterminowy – dostępny zarówno dla przedsiębiorców, jak i konsumentów – ma wiele zalet, ponieważ w zamian za opłacanie abonamentu kierowca nie musi troszczyć się o większość wydatków związanych z eksploatacją pojazdu. Ostatecznie nie zostanie jednak jego właścicielem.

Wady i zalety kredytu samochodowego

Kredyty samochodowe nie bez przyczyny cieszą się stosunkowo wysoką popularnością. Do ich najważniejszych zalet należą:

• Atrakcyjne warunki finansowe: kredyt samochodowy będzie zwykle tańszy od innych podobnych produktów,
• Zróżnicowany okres kredytowania: kupując samochód, posiłkując się kredytem samochodowym, można ustalić zarówno stosunkowo krótki, jak i zdecydowanie dłuższy okres spłaty, co pozwala na dostosowanie zobowiązania do indywidualnych możliwości.
• Dodatkowe możliwości: kredyty samochodowe pozwalają również na dobór m.in. rodzaju rat, oprocentowania czy zastosowanie tzw. raty balonowej.

Jednocześnie zalety kredytu samochodowego przekładają się również na pewne wady tego rozwiązania. Najważniejsze z nich to:

• Dodatkowe zabezpieczenia: bank może ustanowić zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie, które w istotny sposób wpłyną na to, w jaki sposób będzie można korzystać z pojazdu. Informacje mogą znaleźć się również w dowodzie rejestracyjnym pojazdu.
• Polisa autocasco: kredytobiorca będzie zobowiązany do opłacania polisy AC oraz sporządzenia cesji praw na rzecz banku. Składka ubezpieczeniowa będzie więc sporym obciążeniem dla budżetu, a nie zostanie uwzględniona w wysokości raty.
• Ograniczenia wyboru pojazdu: bank nie zawsze wyrazi zgodę na finansowanie zakupu pojazdu. Stanie się tak zwłaszcza w przypadku starszych aut używanych.
• Ograniczenia w użytkowaniu: kierowca może być ponadto zobligowany m.in. do przechodzenia przeglądów oraz realizacji napraw wyłącznie w autoryzowanych serwisach.

Kredyt gotówkowy: dobry kredyt na samochód

Zdecydowanie bardziej elastycznym rozwiązaniem staje się kredyt gotówkowy. Jak sama nazwa wskazuje, jest to finansowanie wypłacane kredytobiorcy bezpośrednio w gotówce (zazwyczaj środki trafiają na konto). W związku z tym konsument zyskuje pełną dowolność co do ich przeznaczenia. Kredyt gotówkowy staje się wobec tego najbardziej uniwersalnym kredytem na samochód. Lista jego zalet jest długa:

• Na dowolny cel i wiele celów: kredyt gotówkowy może zostać przekazany zarówno na zakup pojazdu, jak i inne wydatki (np. jego wyposażenie, naprawę).
• Na każdy samochód: instytucja nie będzie miała wpływu na to, jaki pojazd wybierze kredytobiorca. Może wobec tego kupić również auto używane czy nietypowy model.
• Bez zabezpieczeń: bank nie wprowadzi zabezpieczeń na pojeździe, a więc kredytobiorca będzie jego jedynym właścicielem, bez jakichkolwiek ograniczeń.
• Dobrowolne ubezpieczenie AC: nie będzie wymagana również kosztowna polisa AC. TO, czy kierowca z niej skorzysta, zależy wyłącznie od jego woli.
• Elastyczne warunki: oferta kredytów gotówkowych jest niezwykle bogata, a dobór najlepszego produktu nie powinien być trudny np. dzięki dostępnym rankingom.

Leasing i wynajem: kiedy warto skorzystać?

Choć to dwa różne produkty, leasing i wynajem wiele łączy. Stają się także coraz częstszą alternatywą dla kredytu na samochód, zwłaszcza w przypadku przedsiębiorców. Auto pozostanie własnością firmy leasingowej lub wypożyczalni, jednak użytkownik będzie mógł z niego korzystać w zamian za regulowanie raty leasingowej lub ustalonego abonamentu. W obu przypadkach instytucje mogą wprowadzać jednak pewne ograniczenia, takie jak limit kilometrów (za jego przekroczenie trzeba będzie wnieść dodatkową opłatę). Ponadto w przypadku leasingu konieczne będzie również opłacanie polisy AC (przy wynajmie składka jest często wkalkulowana w wysokość abonamentu). Leasing pozwala także na wykup pojazdu, jednak bardzo często użytkownicy decydują się na zwrócenie go i uzyskanie nowego modelu.

Jaki kredyt na samochód wybrać?

Jak widać, rynek usług finansowych dla osób chcących zrealizować zakup pojazdu jest bardzo rozbudowany. To, które narzędzie okaże się najlepsze, zależy natomiast od indywidualnego przypadku. W przypadku przedsiębiorców warto rozważyć leasing ze względu na niskie koszty i łatwą możliwość ich odliczania, co przełoży się na wysokość podatku. Wielu konsumentów uzna natomiast kredyt gotówkowy za najbardziej elastyczne i uniwersalne rozwiązanie. Będzie ono także zasadniczo jedyną alternatywą dla osób chcących zakupić pojazd używany (zwłaszcza starszych od przyjętych przez banki limitów). W przypadku kredytu samochodowego warto rozpatrzyć natomiast kredyt z ratą balonową, który umożliwia znaczne obniżenie kosztów w trakcie eksploatacji pojazdu, a następnie proste uzyskanie nowego modelu.