Kredyt gotówkowy na mieszkanie: czy to ma sens?

09.03.2023 (08:24) Mikołaj Pasecki Komentuj teraz!

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego na zakup mieszkania można uznać za nieszablonowy pomysł. Wszakże nabycie nieruchomości zwykle finansuje się przez kredyt hipoteczny. Jednakże i kredyt gotówkowy jest wykorzystywany na cele mieszkaniowe. Czy jednak przeznaczenie środków z takiego produktu kredytowego na zakup nieruchomości jest opłacalne? Przyjrzyjmy się temu, jakie wady  i zalety ma kredyt gotówkowy na mieszkanie.

Na co można przeznaczyć kredyty gotówkowe?

Jedną z największych zalet kredytu gotówkowego jest to, że można go wydać na dowolny cel. Stąd ludzie sięgają po to rozwiązanie w przeróżnych sytuacjach życiowych. Kredyt gotówkowy bywa na zakup samochodu, zorganizowanie zagranicznej wycieczki, czy szereg innych celów konsumpcyjnych.

Nic nie stoi na przeszkodzie, ku temu, by kredyt gotówkowy zaciągnąć na przynajmniej częściowe sfinansowanie zakupu nieruchomości. Tak naprawdę jest to niezwykle proste. Podczas udzielania takiego kredyt bank w małym stopniu interesuje się bowiem tym, co zrobimy z uzyskanymi pieniędzmi. 

Czym kredyt gotówkowy różni się od kredytu hipotecznego?

Zasadnicza różnica polega na tym, iż kredyt hipoteczny to rozwiązanie celowe. Zdobyte w ten sposób środki finansowe można przeznaczyć wyłącznie na cele związane z zakupem nieruchomości. To zupełnie inaczej niż w przypadku kredytu gotówkowego, który może zostać spożytkowany w dowolny sposób.

Druga różnica polega na zabezpieczeniu kredytu. Każdy kredyt hipoteczny jest zabezpieczony wpisem hipotecznym. Tymczasem typowy kredyt gotówkowy nie wymaga przedstawiania zabezpieczeń i poręczeń, choć zdarzają się wyjątki od tej reguły.

Ile kosztuje kredyt hipoteczny i kredyt gotówkowy?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle niższe niż gotówkowego. Różnica sięga paru punktów procentowych w RRSO. Może się to wydawać niewiele, jednak w praktyce ta różnica jest odczuwalna. Kredyty na zakup nieruchomości opiewają wszakże na wysokie sumy. Nawet minimalna różnica w RRSO może dość istotnie przełożyć się na różnicę w wysokości rat i na poziom całkowitego kosztu kredytu. 

Jednocześnie można zauważyć, że kredyt gotówkowy generuje mniej jednorazowych kosztów i formalności niż kredyt hipoteczny. Załatwienie kredytu hipotecznego bywa kosztowniejsze i bardziej czasochłonne. Zwykle konieczne jest przygotowanie szeregu dokumentów, czy ustanowienie wpisu hipotecznego w księdze wieczystej nieruchomości. Summa summarum to jednak hipoteczny kredyt celowy okazuje się tańszym rozwiązaniem. 

Jakie są plusy kredytu gotówkowego na mieszkanie?

Gotówkowe kredyty należą do grupy najpopularniejszych produktów bankowych. Mają one wiele zalet, które można odczuć także wtedy, gdy środki mają zostać przeznaczone na zakup nieruchomości. Kredyt gotówkowy na mieszkanie ma następujące plusy:

• Brak wkładu własnego — wymóg wkładu własnego 20%  dotyczący kredytów hipotecznych nie obowiązuje przy kredytach gotówkowych.
• Mniej restrykcyjne wymagania — kiedy aplikujemy o kredyt gotówkowy, to nasza historia i zdolność kredytowa zostanie sprawdzona. Analiza tych parametrów prawdopodobnie nie będzie jednak aż tak gruntowna, jak przy kredycie hipotecznym.
• Minimum formalności — kredyt gotówkowy pozwala uniknąć wpisów do księgi wieczystej, czy wykupowania dodatkowych ubezpieczeń. Zbędny jest też operat szacunkowy i wycena nieruchomości. Takich nierzadko skomplikowanych formalności nie da się uniknąć w przypadku kredytu hipotecznego.
• Szybkość wypłaty — czasem kredyt gotówkowy można załatwić wręcz z dnia na dzień. Tymczasem przy kredycie hipotecznym nierzadko trzeba poczekać tygodnie, a nawet miesiące na spełnienie kwestii formalnych.
• Swobodne wykorzystanie pieniędzy — mając kredyt gotówkowy na mieszkanie, nikomu nie musimy się z niczego tłumaczyć. Środki możemy rozdysponować dowolnie bez konieczności udokumentowania wydatków przed bankiem.

Krótko mówiąc, kredyt gotówkowy na mieszkanie to relatywnie proste i szybkie rozwiązanie. W pewnym stopniu posiłkowanie się kredytem gotówkowym może nam też zapewnić nieco mocniejszą pozycję podczas negocjowania ceny mieszkania. Sprzedawcy nieruchomości zwykle preferują nabywców, którzy transakcje przeprowadzają bez kredytu hipotecznego. W takich sytuacjach wszystko przebiega bowiem sprawniej i szybciej.

Co należy do minusów kredytu gotówkowego na mieszkanie?

Podstawowym ograniczeniem kredytu gotówkowego na zakup mieszkania jest relatywnie niewysoka kwota. Ta sama osoba uzyska znacznie większą sumę pieniędzy w ramach kredytu hipotecznego niż gotówkowego. Stąd często okazuje się, że przy kredycie gotówkowym otrzymałaby się zbyt mało pieniędzy na nabycie nieruchomości, zwłaszcza jeśli miałby to być zakup domu o dużej wartości.

Warunki finansowe kredytu gotówkowego również mogą być relatywnie przeciętne. Wynika to nie tylko z tego, że Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania jest wyższa. Z zasady kredyt gotówkowy może być zaciągnięty na okres do 10 lat. Z kolei przy kredycie hipotecznym okres kredytowania może być nawet trzy razy dłuższy. Dlatego też kredyt gotówkowy na mieszkanie zwykle jest równoważny z wysoką ratą miesięczną.

Należy też podkreślić, że wszelkie programy pomocowe ze strony rządu są dedykowane głównie kredytobiorcom hipotecznym. Mogą oni skorzystać choćby z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, gdy czasowo nie są w stanie spłacić rat na kredyt hipoteczny. W przypadku kredytu gotówkowego uzyskanie takiego wsparcia jest dużo trudniejsze.

Kiedy zaciągnięcie kredytu gotówkowego na mieszkanie ma sens?

Kiedy chcemy sfinansować zakup nieruchomości ze źródeł zewnętrznych, to w pierwszej kolejności powinniśmy zastanowić się nad kredytem hipotecznym. W przeważającej liczbie przypadków jest to najrozsądniejsze i najatrakcyjniejsze finansowo rozwiązanie. Kredyt mieszkaniowy w gotówkowej formie to pomysł, który można rozważyć w niestandardowych przypadkach. 

Przykładem jest sytuacja, gdy brakuje nam niewielkiej kwoty do zakupu nieruchomości. Możemy mieć odłożoną sporą sumę oszczędności, jednak wciąż może brakować np. kilkudziesięciu tysięcy złotych na sfinansowanie zakupu. Wtedy to względnie łatwo możemy uzyskać kredyt gotówkowy. W takim przypadku względnie wysokie oprocentowanie kredytu gotówkowego oraz relatywnie krótki czas spłaty będą raczej mało odczuwalne.

Czy kredyty hipoteczne i gotówkowe można łączyć?

Zakup mieszkania zawsze jest przemyślaną decyzją. Przed przeprowadzaniem transakcji wszystko dokładnie przeliczamy i ustalamy dostępny budżet. Nawet najlepiej zacałowany zakup nie daje jednak gwarancji, że nie wystąpią niespodziewane okoliczności. 

Tak bywa choćby wtedy, gdy kupiliśmy mieszkanie do remontu w ramach kredytu hipotecznego. Wtedy może się jednak okazać, że koszty remontu będą znacznie wyższe niż wcześniej zakładane. Na szczęście kredyty hipoteczne i gotówkowe można łączyć.

Dużo zależy tu jednak od indywidualnej sytuacji. Kluczowa jest zdolność kredytowa. Kiedy spłacamy już raty za kredyt hipoteczny, to bank będzie mniej skłonny do udzielenia nam dodatkowego kredytu gotówkowego na remont lub wykończenie mieszkania. Wszystko zależy tu od wysokości raty oraz wysokości naszych miesięcznych dochodów.

Występuje jeszcze jedna możliwość. Mianowicie przy okazji załatwiania kredytu hipotecznego część banków proponuje jeszcze dodatkowe środki finansowe w formie przypominającej kredyt gotówkowy. Uzyskane w ten sposób pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. Zwykle wykorzystuje się je do szeroko pojętych celów mieszkalnych. Przykładowo może to być zakup mebli.

A może pożyczka hipoteczna?

Kredyt hipoteczny i gotówkowy to nie jedyne sposoby pozyskania kapitału do zakupu nieruchomości. Kolejną opcją jest pożyczka hipoteczna. Takowa łączy zalety kredytów gotówkowych i hipotecznych.

W ramach pożyczki hipotecznej można uzyskać znaczne sumy pieniędzy z atrakcyjnym RRSO. Uzyskany kapitał można zaś przeznaczyć na dowolny cel, taki jak właśnie zakup mieszkania. Plusem jest też to, że żaden wkład własny nie jest wymagany.

Jednakże pożyczka hipoteczna jest dostępna wyłącznie dla niektórych ludzi. Polega bowiem ona na zastawieniu swojej nieruchomości. Po zastawie i wpisie hipotecznym uzyskuje się kapitał, który można przeznaczyć np. na zakup drugiego mieszkania.

Co sprawdzić przy kredycie gotówkowym?

Jeśli zdecydujemy się aplikować o gotówkowy kredyt na zakup mieszkania, to powinniśmy zwrócić uwagę na kilka kwestii. Przede wszystkim warto się zorientować w sytuacji na rynku. Każdy bank ma swej ofercie kredyty gotówkowe. 

Poszczególne oferty mogą różnić się tak ważnymi parametrami, jak maksymalna kwota, maksymalny okres spłaty, czy RRSO. Efektywnym sposobem na znalezienie najkorzystniejszej propozycji jest skorzystanie z internetowych rankingów kredytów gotówkowych. 

Zanim złożymy wniosek o kredyt gotówkowy na mieszkanie, to powinniśmy się też przyjrzeć naszej historii i zdolności kredytowej. To właśnie od tych czynników zależy, czy nasza aplikacja zostanie zaakceptowana. Mając dobrą historię i zdolność kredytową, można nawet  liczyć na preferencyjne warunki finansowe.

Dobrze jest więc zawczasu sprawdzić swoją sytuację w bazach BIK i BIG, by zweryfikować historię kredytową. Warto też przyjrzeć się swoim obecnym dochodom, wydatkom i zobowiązaniom. Przykładowo zrezygnowanie z karty kredytowej, może korzystnie wpłynąć na zdolność kredytową. Po przeprowadzeniu tego typu działań szansa na to, że wniosek o kredyt gotówkowy na mieszkanie uzyska akceptację, będzie większa.